Mas e se eu dissesse que, dependendo de como você faz a conta, as novas queridinhas do mercado financeiro, as fintechs, estão pagando uma alíquota efetiva de imposto muito maior?

Parece loucura, mas os dados – e o conceito de incentivos – sugerem que a realidade é mais bizarra do que parece.

O sistema tributário brasileiro no setor financeiro está no centro de uma verdadeira “guerra fria” entre os gigantes (Itaú, Bradesco, etc.) e as inovadoras (Nubank, Mercado Pago, entre outras). O governo, por sua vez, tenta usar essa disputa para aumentar a arrecadação.

O Que os Bancos e os Lutadores de Sumô Têm em Comum? O Poder Oculto das Deduções

No universo das finanças brasileiras, o grande prêmio é a dedução fiscal, e o mecanismo central é o Juros sobre Capital Próprio (JCP) – uma previsão legal que permite às empresas (especialmente bancos com muito capital) pagar um valor aos seus acionistas e deduzir esse pagamento da sua base de cálculo do imposto de renda (IRPJ) e da Contribuição Social sobre o Lucro Líquido (CSLL).

• Comportamento: O banco é incentivado a usar o JCP ao máximo. Isso reduz o lucro que seria tributado, levando a uma alíquota efetiva (o imposto real pago sobre o lucro) baixa.
• O Dado Chocante: A associação Zetta (que representa grandes fintechs como Nubank e Mercado Pago) afirma: em 2024, os grandes bancos pagaram, em média, 12,2% de imposto sobre o lucro.

Por que as Fintechs Não Usam o “Pulo do Gato”?

Segundo a mesma Zetta, as maiores fintechs pagaram, em média, 29,7% de imposto.

Aqui está o cerne da questão: as fintechs, muitas vezes mais jovens, em fase de intenso investimento ou com estruturas contábeis diferentes, simplesmente não conseguem (ou escolhem não) aproveitar esses mecanismos de dedução na mesma escala que um Itaú ou um Bradesco.

A Zetta em Ação: Elas não dizem que os bancos estão trapaceando; elas dizem que a lei de incentivos favorece injustamente o incumbente, permitindo que quem tem alta renda utilize um “miríade de previsões legais” para reduzir a base de tributação, distorcendo a concorrência.

O campo de batalha foi delimitado pela associação das maiores fintechs, a Zetta.

Elas afirmam que, quando se olha a alíquota efetiva (o imposto real pago sobre o lucro), o quadro se inverte:

• Em 2024, as maiores fintechs pagaram, em média, 29,7% sobre o lucro.
• Os grandes bancos pagaram, em média, 12,2%.

Em 2023, a diferença teria sido ainda maior: 36,5% para as fintechs contra 8,9% para os bancos.

A Defesa dos Incumbentes: E o Incentivo do Custo Operacional?

Claro, a Febraban (a voz dos grandes bancos) não ficaria calada. Eles contra-atacam com seus próprios dados e argumentos sobre incentivos.

O Incentivo do Risco: A Febraban afirma que bancos são submetidos a obrigações mais caras que a concorrência, como exigências de alto volume de capital (para garantir operações) e linhas de crédito menos lucrativas (como o crédito imobiliário, por anos a fio). Eles pagam impostos adiantados sobre empréstimos que podem terminar em inadimplência.

O Fator PIS/Cofins (Os Impostos Invisíveis): O grande “truque” dos bancos é apontar para os impostos que as fintechs ignoram: PIS/Cofins.

• Bancos pagam 4,65% sobre o spread (a diferença entre o que cobram e o que pagam).
• Muitas fintechs pagam 4,65% sobre a receita bruta ou até 9,25% em certas operações.

O Veredito do Tributarista: Para alguns especialistas, mesmo com a alíquota de IRPJ/CSLL parecendo menor para os bancos (graças ao JCP), a soma dos tributos indiretos pode tornar o quadro fiscal mais oneroso para as fintechs. É uma compensação oculta.

O Incentivo do Governo: Se Há Disputa, Há Oportunidade

O governo Lula observou a briga e viu uma placa de “Oportunidade de Receita”.

O incentivo do governo é simples: se duas empresas que fazem o mesmo pagam impostos diferentes, o caminho mais fácil é forçar a equiparação para cima e arrecadar mais.

A Medida Provisória 1303, embora fracassada, tentou aumentar a CSLL das fintechs para 20% (igualando-as aos bancos), na esperança de adicionar R$ 1,6 bilhão aos cofres públicos. A mensagem é clara: o ministro da Fazenda está trabalhando em um novo projeto.

O Efeito Colateral Não Intencional:

Se o governo aumentar significativamente a carga tributária das fintechs, a consequência pode ser perversa:

1. Fim da Concorrência: O aumento pode sufocar as margens das fintechs, dificultando a competição com os grandes bancos.
2. Menos Inovação: Menos incentivo para inovar, o que pode frear a redução de custos e taxas que o setor digital trouxe para o consumidor.

No final, essa não é uma história sobre certo ou errado, mas sobre incentivos competindo. Os dados da Zetta mostram o efeito do JCP. Os dados da Febraban mostram o peso do PIS/Cofins e das obrigações regulatórias.

A verdadeira questão econômica é: a quem o sistema quer recompensar, o gigante estabelecido ou o novo disruptor? E o mais importante: qual modelo de incentivos é melhor para você, o consumidor?

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Antes de falar, propriamente a respeito do crédito financeiro, é importante entender o que é o SERASA SCORE. Trata-se de uma pontuação vinculada ao CPF que demonstra a sua saúde financeira. Isso representa, na prática, se você consegue honrar em dia as suas dívidas, se não possui negativação decorrente de algum débito e se as suas despesas não são maiores que a receita obtida por meio da sua remuneração mensal.

De acordo com o site do Serasa, o Score é um modelo estatístico calculado com base em informações relevantes para a análise de risco de crédito. É uma pontuação de vai de 0 a 100 e indica as chances de o consumidor pagar as suas contas em dia nos próximos 12 meses. 

Algumas empresas, instituições financeiras e de crédito utilizam a informação do score para saber se aquele cliente é um cliente em potencial, capaz de honrar com as suas dívidas e, com base na pontuação, concedem ou não, um empréstimo, financiamento, ou até mesmo um cartão de crédito. É importante que os consumidores tenham um bom score, pois o mercado financeiro, utiliza-se dessa informação, sobretudo, muitos produtos ofertados atualmente são vinculados ao score, e o CPF sincroniza estas informações.

Existem algumas questões relativas ao score que confundem os consumidores na hora de aumentar o limite. Eis algumas delas:

1 – CPF na Nota Fiscal aumenta o Score;

2 – Atrasar a conta em apenas 1 (um) dia já negativa o nome;

3 – Não conseguir crédito com score baixo.

Provavelmente você já leu ou ouviu falar sobre pelo menos, uma dessas, não é mesmo ? A verdade é que um score vai muito além disso. Obter um crédito com score baixo é possível, desde que analisadas outras questões atreladas ao CPF, como um registro na CTPS ou comprovante de renda, capaz de honrar aquela dívida. O CPF na Nf-e, por sua vez, não faz com que o score aumente, pois o produto e/ou serviço consumido ali naquele momento, não reflete a sua situação financeira futura.

Feitas essas considerações, é hora de saber como aumentar o score e conseguir os melhores créditos no mercado.

Incialmente, é necessário MANTER O NOME LIMPO. Isso significa pagar as dívidas em dia, optando sempre por aquelas cujos juros são maiores. Assim, ao manter o nome limpo as empresas e bancos o olharão com ‘ bons olhos’ na hora de conceder um crédito/cartão/produto bancário.

Além disso, é necessário SER TITULAR DAS CONTAS, pois isso demonstra a capacidade de assumir uma dívida, em titularidade própria e isso influencia bastante na pontuação.

Manter os DADOS ATUALIZADOS NO SITE SERASA é importante para que a instituição tenha ciência das suas movimentações, funcionando como um meio hábil para contato (e-mail, telefone).

O fato de possuir MENOS CARTÕES DE CRÉDITOS COM LIMITES ALTOS ajuda no aumento do score. Muitas pessoas pensam que se o banco está oferecendo um limite de R$ 1.000,00 (mil reais) em cada um dos seus cartões, certamente você terá um score alto. A verdade é que o banco não se convence disso e, muito em breve, sua pontuação cairá. Então, tenha menos cartões de crédito possível, afinal de contas qualidade não é quantidade.

Por último, MANTENHA UM BOM RELACIONAMENTO COM O SEU BANCO. Isso é algo que muitas pessoas erram, ao acharem que não precisam do gerente ou de algum produto em específico. Em algum momento na vida, precisaremos de um crédito, limite, financiamento, cheque, etc. Se você tiver um bom relacionamento com o gerente, certamente as chances de consegui-los são maiores.

Espero que essas informações tenham ajudado, caro (a) leitor (a), no que diz respeito ao serasa score e a como obter os melhores créditos no mercado. Para maiores informações, cadastrem-se no site serasa score nesse link e aproveitem a oportunidade de consultar a pontuação, receber dicas, cursos de educação financeira e muito mais: Serasa – Ideias para facilitar a sua vida financeira.

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Muitas famílias passam por situações desgastantes onde a maior causa é devido ao dinheiro. Isso acontece porque as pessoas têm mania de tratar o dinheiro como sendo único e suficiente em suas vidas e, na sua falta, tendem a se questionar sobre o porque do fracasso e como fazer para buscar meios alternativos de ganhar dinheiro a fim de prover o sustento da casa. Uma coisa é inevitável: necessitamos do dinheiro, sim, mas não da forma tóxica e prejudicial que as pessoas acreditam.

É muito saudável conversar sobre assuntos relacionados às finanças, pois diante do mundo capitalista em que vivemos, é praticamente impossível fazer algo, comprar algo, sem capital. O mundo nos obriga a auferir renda para gastá-la e assim movimentar a economia. Trata-se de uma máquina financeira de bens e consumos instalada na sociedade a fim de fazer o dinheiro circular na mão de todos. É exatamente por esse motivo que você deve compreender o funcionamento do mercado a fim de driblar esse sistema consumerista. Uma dessas formas, senão a mais eficaz é saber como gastar e como cuidar das suas finanças.

O dinheiro bem administrado rende, mas o dinheiro mal gasto, é gasto em dobro.

Essa frase traduz o seguinte: Imagine uma pessoa que sabe o valor do seu trabalho, conhece o quanto ganha e o quanto gasta. Possui uma reserva de emergência e está sempre buscando formas de alavancar o seu capital, realizando cursos, uma nova fonte de renda, investindo, etc. Agora, imagine uma pessoa que sabe o quanto ganha, mas não sabe o quanto gasta em um mês, estoura o limite do cartão de crédito, está no cheque especial, pede dinheiro emprestado amigos e familiares e não pensa no futuro, afinal de contas só se vive uma vez.

Pois bem. O dinheiro dessa pessoa virá em forma de mais despesas. Despesas com os juros de cartão, despesas com uma dívida maior do que a esperada. Existem uma infinidade de situações que podem levar essa pessoa à miserabilidade.

Partimos agora para as seis atitudes simples para mudar suas finanças.

1. Fale sobre dinheiro. Converse, dialogue, busque informações sobre suas finanças. É extremamente saudável falar sobre dinheiro com quem entende do assunto. Saber as principais táticas e dicas sobre dinheiro é fundamental para ser dono dele;
2. Procure exemplos de pessoas bem sucedidas. Aqui o termo pessoas bem sucedidas não é o seu vizinho que comprou um carro 0KM ou mobiliou a casa todo, muito menos aquele seu primo que fez um financiamento de uma casa própria. NÃO. Busque exemplos de especialistas no assunto, pessoas engajadas e com um bom repertório profissional que sabe como administrar bem um patrimônio;
3. Veja o dinheiro como uma ferramenta para realizar seus sonhos. Passe a ver o dinheiro como o MEIO para atingir o FIM, e não o contrário. Anote teus sonhos no papel e saiba mensurá-los, ou seja, preciso juntar X reais para fazer a viagem X dos sonhos;
4. Não tenha vergonha das suas conquistas. Comprou um fone de ouvido com o que restou no fim do mês? Parabéns! Conseguiu reformar parte da casa? Ótimo! Viajou para um hotel fazenda com a família? Perfeito! Pequenas conquistas geram grandes impactos quando se tem consciência daquilo que está fazendo;
5. Parabenize seus amigos e conhecidos pelo sucesso deles. Se o seu amigo lhe disser que comprou um carro novo, parabenize-o. Se ele lhe disser que quitou uma dívida, seja grato. Por mais que não pareça, mas compreender o que se passa na vida do outro contribui para o nosso sucesso. E por que? Se você puder evitar um erro que seu amigo cometeu, é sinal que aquilo lhe serviu como um aprendizado;
6. Busque conhecimento. Uma das atitudes mais importantes é, busque conhecimento. Se informe, procure saber sobre um determinado assunto. Se você acha caro o preço pago pelo conhecimento, não queira saber o preço da ignorância por não sabê-lo.

Essas atitudes quando colocadas em prática elevará o seu entendimento e sua percepção acerca do dinheiro e do papel que ele desempenha em nossas vidas.

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A resposta é: DEPENDE. Se analisarmos sob uma perspectiva econômica, saberemos que uma crise financeira está prestes a vir (se é que já não estamos diante de uma), ou certamente diante de uma inflação exacerbada, com escassez de recursos e aumento de preços.

Essas variáveis mercadológicas afetam a vida de todos. Ricos e pobres precisam se adaptar a essa realidade tão cruel, que é a variável econômica. Mas há uma forma de minimizar os impactos causados pela crise e não estou falando de ganho fácil, tampouco de benefícios assistenciais em um dado período de tempo. Muitas pessoas têm visto o auxílio emergencial como uma oportunidade para trocar o seu smartphone, reforma da casa ou mesmo realizar aquele churrasco com os amigos. Não é nada pessoal, mas o nome do benefício já diz para o que serve; EMERGÊNCIA. Bens de consumo não duráveis não são uma boa alternativa para se pensar agora, sobretudo porque o momento é de cautela e planejamento financeiro.

Então, o que as pessoas precisam saber sobre a educação financeira ? Um grande mito é achar que o acesso a conteúdos financeiros diz respeito apenas às classes mais altas, o que não é verdade. Hoje, diante da era tecnológica, diversos sites disponibilizam planilhas, dicas e cursos gratuitos de planejamento financeiro. O site Me Poupe de Nathalia Arcuri, a Fundação Getúlio Vargas e o Banco Bradesco, por exemplo, disponibilizam conteúdos de qualidade que podem ajudar no orçamento familiar.

Não existem mais desculpas para não se educar financeiramente. Não se trata de uma questão meritocrática, mas sim de acessibilidade. Educação financeira não é um mito, não é complicado e não é uma questão impossível de se colocar em prática. Se todos souberem a importância da educação financeira, não existiriam tantas pirâmides financeiras fraudulentas, endividamento em massa, negativações e score abaixo da média.

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Para ajudar-nos a conquistar a tão sonhada independência financeira não basta força de vontade, mas isso também não significa que você tem que pagar por um curso de 3 mil reais para saber como economizar mil reais por mês.

Esses cursos existem e, por alguns deles, vale a pena investir esse dinheiro. No entanto, se você quer simplificar as coisas e começar a economizar hoje mesmo, veja a entrevista que fizemos com Leandro Souza.

Leandro Souza cursou Gestão Financeira e atualmente trabalha como Consultor Financeiro. Seu objetivo é – nas suas palavras – “contribuir, através de uma Orientação Financeira prática e de fácil entendimento, para que mais pessoas alcancem uma vida financeira plena e sem privações”.

Souza trabalhou quase 8 anos como colaborador nos bancos Bradesco e Caixa Econômica Federal como Gerente de Relacionamento e foi capaz de acumular – também devido aos seus investimentos pessoais – experiência suficiente para montar um canal de Youtube interessantíssimo: Conquistando sua Independência Financeira.

Aproveitando sua experiência e benevolência, fizemos uma pequena entrevista sobre Independência financeira. confira abaixo:

O que é independência financeira e quais são os primeiros passos que uma pessoa precisa tomar para lográ-la?
A Independência Financeira pode ser definida sob diversos pontos de vista, dependo especialmente, da experiência vivida por cada pessoa, da forma como elas lidam com seu dinheiro hoje e dos seus objetivos quanto ao futuro, sendo o ponto comum da definição “o momento em que se alcança renda ou patrimônio suficientes, para que as despesas mensais sejam pagas, inclusive os gastos com lazer, e ainda sobre recursos para reinvestir ou gastar como quiser”. Qualquer pessoa que queira alcançar a Liberdade Financeira deverá, dentre outras etapas, seguir os seguintes passos:
1° Ter pleno conhecimento do quanto recebe, realmente, por mês (sem considerar aqui a adição do limite de Cheque Especial ou do Vale Transporte recebido em dinheiro, por exemplo);
2° Ter pleno conhecimento sobre seus gastos mensais, no melhor detalhamento possível e por grupos (alimentação/educação/vestuário/lazer/etc.); e
3° Ter consciência de que somente ela é capaz de tomar as ações necessárias para mudar seus hábitos financeiros atuais, colocando-a mais próxima de seus objetivos financeiros.

Como funciona seu trabalho como consultor financeiro e quais são as dúvidas mais comuns que chegam até você?
Meu trabalho se realiza através de encontros, pessoais ou virtuais, com indivíduos, casais ou pequenos grupos. Nesses encontros conversamos sobre o dinheiro e seu significado e sobre o espaço que ele ocupa na vida dessas pessoas. Também falamos sobre as maneiras como as pessoas lidam com seu dinheiro, quais emoções a posse dele desperta nelas e quais são suas crenças a respeito do dinheiro e de sua propriedade. E, por fim, estabelecemos conjuntamente ações que, se executadas, ajudarão a essas pessoas a lidar melhor com seu dinheiro, desenvolvendo equilíbrio, satisfação e plenitude.
Dentre as dúvidas mais frequentes estão, por exemplo:
a) qual o melhor investimento pra mim?
b) como faço para organizar minhas contas pessoais?
c) é possivel investir tendo pouco ou nenhum dinheiro?

Por quê criei este canal e como ele pode ajudar as pessoas a fazerem as pazes com suas finanças?
A ideia de criar o canal Conquistando sua Independência Financeira no YouTube, surgiu quando eu ainda atuava como Gerente de Relacionamento com a Pessoa Física, num grande banco público. Por conhecer o mercado financeiro e sua dimensão, estava claro para mim que as pessoas jamais poderiam ter uma vida financeira mais equilibrada ou verdadeiramente rica consumindo apenas os produtos financeiros dos bancos tradicionais.
No entanto, por ética, não era possível que eu indicasse o acesso a produtos financeiros ou de investimentos em outras instituições. Assim, me planejei para demitir meu empregador e empreender eu mesmo. Hoje ajudo muito mais pessoas que, dependendo de seus recursos e dos seus objetivos, são apresentadas aos produtos financeiros e de investimentos mais adequados às suas necessidades e não as necessidades dos bancos.
Isso permite às pessoas, fazerem escolhas que realmente as beneficiem e que valorizem e respeitem o seu dinheiro e seu tempo.
E os vídeos postados no canal tem o objetivo de trazer a elas essa reflexão imparcial e honesta que impacta positivamente na forma como elas lidam com seu dinheiro.

O que você espera do SnapTalks 2.0 – Produtividade em 2019?
Eu espero deste evento, a oportunidade de alcançar e impactar positivamente, o maior número possível dos seus participantes e ajudá-los a perceber que as maneiras de lidarmos com nosso dinheiro e fazê-lo crescer, mudaram muito, mas que toda essa mudança só pode lhes fazer o bem desde que elas se permitam conhecer, aprender e aplicar as melhores práticas de cuidados com o dinheiro em suas vidas.

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