A educação foi um dos principais setores impactados com a pandemia da Covid-19, com a aceleração da transformação digital, que tornou a tecnologia peça-chave fundamental para escolas, alunos e professores, remodelando o ensino de maneira geral e proporcionando uma experiência educacional assertiva para ambos. Ela permite, entre outros benefícios, a conquista de um maior engajamento por parte dos estudantes, um processo de aprendizagem mais dinâmico, criativo e amplo, além de, certamente, preparar os estudantes para um mercado de trabalho altamente digitalizado e guiado pela inovação.

De acordo com o empresário Alexandre Velilla, são inúmeros os motivos para a modernização, cada vez maior, do ensino, por meio das ferramentas tecnológicas e digitais. Ele acredita que a educação deve se comunicar com a realidade dos alunos e com o contexto de suas vivências, de modo que o processo de aprendizagem seja natural, contínuo e espontâneo, engajando-os ativamente no processo de aprendizagem.

Neste sentido, levando em conta que vivemos em uma sociedade altamente digitalizada e que boa parte dos estudantes do país, hoje, são nativos digitais, nada mais coerente do que trazer a tecnologia para a sala de aula visando eficiência e otimizando o movimento de aprendizagem de alunos em todas as faixas etárias. Alexandre é pós-graduado (PMD) pelo IESE – University of Navarra e formado em Ciências Econômicas pela USCS e em Ciências Contábeis pela UNISA.

Seus mais de 25 anos de experiência em empresas nacionais e multinacionais, nas áreas de finanças, controladoria e administração, o credenciam para afirmar que, para que as tecnologias surtam efeitos positivos nas vidas das pessoas é preciso que os objetivos da aplicação tecnológica esteja inserida na metodologia pedagógica de ensino que será desenvolvida com os estudantes.

Sua passagem por empresas como KPMG Brasil, Boston Scientific do Brasil, EY, e CEL.LEP, lhe deram vasta experiência em Estratégia, Gestão e Finanças. Como apresentador de programas TV, Velilla  liderou o “Café com CEO” e foi jurado do “Batalha das Startups”, ambos da Record News, mas foi como membro dos Comitês Estratégicos de CEOs e de CFOs da AMCHAM e do conselho consultivo do CEAP (melhor ONG de Educação do Brasil em 2019 e do Sudeste em 2020) que ele pode refinar sua experiência para que suas teorias tivessem aplicações práticas.

Ao envederar para o mundo das startups, primeiramente como sócio-fundador da Quest Construções e, posteriormente, como sócio da Flex Interativa e investidor-anjo no BR Angels, o experiente Velilla, além de ocupar o cargo de vice-presidente de Inovação do IBEF-SP (Instituto Brasileiro de Executivos de Finanças), foi eleito, em 2020, como Profissional do Ano pela 35ª edição do Prêmio ANEFAC (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade). Confira abaixo algumas tendências mundiais de tecnologia que têm transformado o ambiente de educação:

Realidade Aumentada e Virtual

A realidade aumentada, por meio de objetos virtuais criados por um computador, conecta um ambiente virtual ao ambiente físico, em tempo real, ao usar um dispositivo de saída, como um smartphone, videogame, notebook ou tablet, interagindo com o que já existe. Já a realidade virtual, é uma tecnologia de interface avançada, criada por um computador, que substitui o que se está vendo por um conteúdo totalmente virtual, com interações mais naturais, que acontecem por meio do uso de capacete ou óculos de realidade virtual. “O uso dessas ferramentas é uma estratégia bastante interessante para aproximar os estudantes de conteúdos complexos e estimular a imaginação e criatividade, por meio de experiências imersivas de ensino”, explica Alexandre.

Inteligência Artificial

A Inteligência Artificial (IA) representa um conjunto de software, lógica, computação e disciplinas filosóficas e é um avanço tecnológico que permite que sistemas simulem uma  inteligência e realizem funções parecidas com as humanas, para tomar decisões de forma autônoma, perceber e entender o significado da linguagem escrita ou falada, aprender, reconhecer expressões faciais, entre outras. “As possibilidades de aplicação de IA na educação são bastante amplas e envolvem desde a etapa inicial de preparação de conteúdos, tomada de decisão de gestores e aceleração de processos internos das escolas, até a preparação de trilhas de conhecimento adaptativas ao perfil dos alunos. Segundo uma pesquisa recente, até 2023, mais de US$3 bilhões serão investidos em inteligência artificial no ensino”, comenta.

Gamificação

A tendência consiste no uso de mecânicas e dinâmicas de jogos a fim de promover engajamento entre as pessoas, resolver problemas e melhorar o processo de ensino-aprendizagem, motivando ações e comportamentos, além de despertar a curiosidade dos usuários e incentivá-los a fazer algo. Na educação, o principal objetivo é criar motivação inerente, onde o aprendizado se mistura com a brincadeira, sem precisar separar a teoria da prática. “Ela se conecta, diretamente, com a inteligência artificial na criação de trilhas de aprendizado que, além de adaptativas, podem ser altamente engajantes, divertidas e se comunicar diretamente com o dia a dia dos alunos”, comenta Velilla.

Learning Analytics

Learning Analytics é o termo designado para a utilização de dados de aprendizagem por meio da tecnologia, para fazer análises sobre o desempenho educacional dos estudantes, coletadas por meio de Big Data e que permitem aos professores pensar em estratégias de acordo com todas as dificuldades encontradas e enfrentadas por eles. “O modelo de learning analytics – tendência que, a partir da mineração do big data educacional, desenha novos modelos de ensino e aprendizagem – pode contribuir, de modo decisivo, com a disrupção do mercado educacional, pois permite que os professores tenham uma base objetiva de informações para apoiar sua tomada de decisões a respeito de suas metodologias de ensino e para entender as especificidades e desafios de aprendizagem de cada estudante”, explica Alexandre.

Tecnologias Assistivas

Por fim, o executivo destaca as tecnologias assistivas, um conjunto de recursos utilizados para ajudar pessoas com deficiência e ampliar a sua mobilidade, comunicação e habilidades de aprendizado, tornando a vida delas mais fácil e independente, promovendo melhor qualidade de vida e inclusão social. “Elas contribuem para a otimização dos processos de aprendizagem de alunos com deficiência e atuam de modo inclusivo, permitindo que novos conhecimentos sejam difundidos, levando em conta as necessidades de cada estudante”, ressalta.

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Diante disso, a figura do contador como forma de reestruturar e reduzir os impactos financeiros faz-se necessária para a manutenção e a permanência das empresas na sociedade. Muitos não sabem, mas existe um importante princípio na contabilidade que é o chamado Princípio da Continuidade, que diz que a entidade (empresa) continuará em operação no futuro e a mensuração e a apresentação dos componentes do patrimônio levam em conta essa circunstância.

Na prática, significa que o contador deve zelar para o pleno funcionamento de um negócio, empregando meios eficazes para a tomada de decisão, sempre buscando a continuidade e a melhor alternativa para contorno de objeções adversas, como a crise financeira, por exemplo. 

Por isso, é fundamental o papel de um contador para reestruturar e elaborar um plano de ação em micro e pequenas empresas, inclusive as de grande porte, para a manutenção de suas atividades e redução dos impactos gerados pela pandemia. Isso se dá de algumas formas, veja as principais:

1 – Boas práticas contábeis: Significa empregar meios de avaliação, apuração e plano de ação voltados para salvar o negócio e o recuperar o prejuízo. Sabe-se que muitas empresas fecharam as suas portas, não apenas pelo fato de não estarem em funcionamento, mas por não possuírem uma reserva de emergência que lhes garanta liquidez para o pagamento de fornecedores, funcionários, contas e demais despesas administrativas. Nesse ponto, o contador auxilia na elaboração de um plano de contas voltado para situações adversas como a crise, por exemplo;

2 – Desenvolver o negócio com auxílio da tecnologia: Pode parecer que não, mas um contador é parte importante no processo de informatização e elaboração de procedimentos escriturais fiscais voltados para a redução de custos em uma empresa. Bons contadores, com o auxílio de uma equipe de Marketing/Comunicação, são capazes de gerar um plano de ação voltado para a comercialização de produtos/serviços de forma online, reduzindo custos que dependam de espaço físico, por exemplo;

3 – Gerar relatórios com as principais demonstrações contábeis: Alguns relatórios e declarações contábeis são importantes para mensurar a saúde financeira de uma empresa, como a DRE (Demonstração de Resultado do Exercício), DFC (Demonstração do Fluxo de Caixa), que são capazes de fornecer informações úteis para a tomada de decisão do negócio e assim, auxiliar o administrador na melhor direção do empreendimento.

Feitas essas considerações, cabe ressaltar aqui o papel multidisciplinar que o contador precisa ter em um ambiente volátil e repleto de transformações quase que simultâneas. Para isso, é fundamental compreender algumas áreas estratégicas, como noções de direito, tecnologia, comunicação, economia, marketing e gestão de processos, pois dessa forma, um contador estará mais preparado e capacitado para lidar com as questões postas frente ao mundo pós pandemia. Contudo, lapidar essas habilidades para o futuro são importantes, mas aqueles que já as possuírem têm grandes chances de conquistar uma posição de destaque na atualidade, visto que o mercado possui grandes oportunidades, principalmente na área financeira.

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Além disso, São Paulo é um polo de tecnologia e inovação, com um grande número de universidades e centros de pesquisa, bem como um crescente ecossistema de startups. Com mais de 2.700 startups registradas na cidade, São Paulo é líder no ranking de cidades brasileiras com maior número de startups, atraindo investimentos significativos e criando oportunidades para empreendedores de todo o mundo.

Conheça algumas das startups brasileiras mais disruptivas que nasceram na Terra da Garoa e os empreendedores que devam vida a ideias que saíram do papel e ganharam o mundo.

• Nubank: fundada em 2013 por David Vélez, Edward Wible e Cristina Junqueira – Fintech – US$ 30 bilhões – Oferece serviços financeiros digitais, como cartões de crédito e conta corrente, com foco na facilidade e transparência das operações.
• iFood: fundada em 2011 por Patrick Sigrist, Felipe Fioravante e Carlos Moyses – Delivery de alimentos – US$ 10 bilhões – Plataforma de entrega de alimentos que conecta clientes e restaurantes, oferecendo opções de pedidos online e entrega rápida.
• Loggi: fundada em 2013 por Fabien Mendez e Arthur Debert – Logística e entregas – US$ 2 bilhões – Plataforma de entregas que conecta empresas e entregadores independentes para oferecer serviços de logística e transporte em todo o país.
• Gympass: fundada em 2012 por Cesar Carvalho, Vinicius Ferriani e Joao Thayro – Bem-estar e fitness – US$ 2 bilhões – Plataforma de bem-estar que conecta empresas e usuários com academias e profissionais de fitness, oferecendo opções de atividades físicas e bem-estar em todo o mundo.
• QuintoAndar: fundada em 2013 por Gabriel Braga e Andre Penha – Imobiliário – US$ 4 bilhões – Plataforma de aluguel de imóveis que oferece facilidades para proprietários e locatários, como visitas virtuais, contratos digitais e garantia do pagamento de aluguéis.
• 99: fundada em 2012 por Paulo Veras, Ariel Lambrecht e Renato Freitas – Mobilidade urbana – US$ 1 bilhão – Plataforma de transporte urbano que oferece serviços de táxi e carros particulares, conectando usuários e motoristas em diversas cidades brasileiras.
• Creditas: fundada por Sergio Furio – Empréstimos e finanças – US$ 1,75 bilhões – Plataforma de empréstimos com garantia, que oferece soluções financeiras personalizadas para seus clientes, com taxas de juros mais baixas e prazos mais longos para pagamento.
• Dr. Consulta: Fundada em 2011 por Thomaz Srougi, atua na área de saúde, oferecendo consultas médicas, exames e procedimentos a preços acessíveis e de forma simplificada. Atualmente, a empresa está avaliada em cerca de US$ 1 bilhão e tem mais de 50 unidades espalhadas pelo Brasil, atendendo mais de 2 milhões de pacientes por ano.
• Pipefy: Fundada em 2015 por Alessio Alionço, é uma plataforma de gerenciamento de processos empresariais que tem como objetivo ajudar empresas de todos os tamanhos a organizar suas tarefas de forma mais eficiente e integrada. A empresa já recebeu mais de US$ 65 milhões em investimentos e tem sua sede em Curitiba, Paraná.
• Wildlife Studios: Fundada em 2011 por Victor Lazarte e Arthur Lazarte, é uma desenvolvedora de jogos mobile, com foco em jogos casuais e de estratégia. A empresa já lançou diversos jogos de sucesso, como Zooba, Tennis Clash e Sniper 3D, e tem sua sede em São Paulo. Atualmente, está avaliada em mais de US$ 3 bilhões e é considerada uma das maiores empresas de jogos mobile do mundo.

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Contudo, é importante estar atento ao fato de que muitos criminosos utilizam dessa ‘brecha’ para aplicar golpes em vítimas, pois muitas ainda não sabem como identificá-los. Ao realizar o pagamento, o valor vai para a conta de outra pessoa, ao invés de servir para quitar a despesa.  Muito importante entender que o mecanismo do boleto funciona assim: o emissor do documento ou beneficiário, recebe em sua conta o valor referente ao produto ou serviço prestado após o pagador realizar o pagamento do boleto. Este processo dura, em média, 3 dias úteis para ser concluído.

Portanto, a primeira e mais importante lição é que os fraudadores apostam na desatenção das pessoas. Conferir as informações como o nome, valor, data, beneficiário, ajuda a minimizar os riscos de cair em um golpe desses.

A seguir, listarei os tipos de golpes mais comuns envolvendo o falso boleto e como se proteger.

• erro de pagamento/segunda via por e-mail: Muito comum hoje em dia uma pessoa receber em seu e-mail um documento em formato PDF/WORD com uma cobrança de uma compra efetuada. Até então, ok. O problema é que receber uma segunda via, sem ser solicitado mediante ‘erro’ no boleto anterior requer atenção. Portanto, sempre que realizar uma compra online, apenas pague boletos emitidos no site oficial da loja. Além disso, em casos de segunda via, somente pague uma nova fatura caso a primeira já tenha vencido e você tenha solicitado mais uma guia;
• e-mails alarmistas ‘urgente’, boleto em aberto”: Assustamos ao receber boletos como esse, não é mesmo? Existem frases que dizem: – ‘Seu boleto ainda está em aberto conosco, para emitir a guia de pagamento, clique aqui.’ Quando você clica, automaticamente um trojan se instala em seu computador ou smartphone e adultera o código de barras do boleto, e o faz parecer idêntico à um boleto verdadeiro. Isso acontece com muitas pessoas que possuem dívidas em aberto, mas os fraudadores foram atrás e encontraram essas informações. Espertos, não? A principal forma de se proteger nesses casos é contatar o site oficial da loja e buscar por uma informação antes de clicar em qualquer link.

Veja a seguir as principais dicas para não cair em golpes envolvendo boletos falsos:

1. Desconfie da origem do boleto: Recebeu um boleto vindo através de um link duvidoso, uma loja fantasma ou vindo de um SMS ou WhatsApp de um remetente desconhecido? Cuidado!  Na dúvida entre em contato com a empresa para confirmar a autenticidade do envio do documento;
2. Verifique os dados do beneficiário: Sempre confira no boleto informações como o nome, CPF/CNPJ, endereço da sede da empresa se é o mesmo informado na Receita Federal. Se houver alguma divergência, não pague e procure o estabelecimento para mais informações;
3. Confira o valor do boleto: Ao receber um boleto, os números finais do código de barras geralmente correspondem ao valor do boleto, mas se o valor informado é um e o código de barras apresenta outro, entre em contato com o estabelecimento oficial;
4. Observe a segurança do site/link: Sites confiáveis apresentam um ‘cadeado’ no lado esquerdo, que indica segurança das informações/transações. Percebeu que o site não apresenta sinais de segurança da informação? Entre em contato com o estabelecimento para uma resposta oficial;
5. Identifique o código de barras em seu boleto: Um boleto verdadeiro apresenta os números referentes ao código do banco emissor da guia são sempre os três primeiros números exibidos no código da fatura. Além disso, se o seu banco não reconhece o código ao pagar a fatura, a melhor solução é procurar o estabelecimento para mais informações.

Espero que essas dicas contribuam para facilitar suas transações financeiras que envolvam boletos. Em caso de dúvidas, é sempre importante contatar o responsável pelo envio do boleto e se assegurar de que as informações são verdadeiras.

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A taxa Selic é o principal recurso que o Banco Central tem para exercer controle na inflação do país, que já acumulou uma alta de 10,16% em 2021, segundo o INPC, e 10,06% segundo o IPCA. Esse valor foi de quase o dobro do teto estabelecido pelo BC, que almejava uma inflação de no máximo 5,25% no ano passado.

Fatores externos como a alta do dólar influenciou esse aumento, além dos combustíveis e da energia elétrica, ocasionando um aumento dos preços, o que elevou os preços de produção, importação e frete do país.

A principal justificativa da medida, sobretudo, é para manter a inflação sob controle. De acordo com os principais Analistas Financeiros, estima-se que  para 2022, a meta é de uma inflação de 3,5%, com uma margem de tolerância de 1,5 ponto porcentual. Ou seja, uma base 2% e um teto de 5%.

A SELIC é a taxa básica de juros da economia nacional e portanto é a responsável por influenciar todas as demais taxas que existem no mercado, incluindo as aplicadas em empréstimos e financiamentos. Portanto, quanto maior for a taxa SELIC, maior serão os juros cobrados nessas ocasiões.

Nesse sentido, os financiamentos imobiliários, bancários, empréstimos, dentre outros, tendem a elevar os juros, impactando o bolso de milhares de brasileiros. A aquisição de bens de consumo, por outro lado, diminuirá, pois a tomada de recursos para investimentos no caso das empresas e para o sustento das famílias será menor, no caso.

Isso afeta também a retomada de investimentos produtivos, em um momento em que o Brasil ainda tenta retomar os patamares anteriores à crise causada pela COVID-19. Nesse sentido, espera-se que a dívida pública do Brasil fique mais cara, em dólares –  principalmente no ano pós eleições, em 2023.

Resumindo, quando a inflação é alta demais (cenário atual), o Banco Central eleva a SELIC para elevar o juros de crédito e assim, manter a economia estável, controlando o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).

Apesar dos juros altos, a boa notícia é que a alta da SELIC pode favorecer muito os seus investimentos em Renda Fixa.

A taxa SELIC é referência para diversas outras, inclusive nos investimentos que se ‘aproveitam’ da sua alta para se valorizarem, como Títulos Pós-Fixados públicos, como LTFs, também chamado Tesouro Selic ou títulos privados como LCI, LCA, LC, CDB, CRI, CRA e Debêntures. 

Esses tipos de investimentos, também considerados conservadores são uma ótima oportunidade para o cenário atual, pois é uma ótima oportunidade para fazer seu dinheiro render mais, superando a inflação.

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Acontece que em 2021 foi proposto um projeto de lei, que segue em discussão pelo Governo Federal que prevê a reformulação do Imposto de Renda de Pessoa Física . Tal projeto visa acabar com a isenção das empresas que oferecem aos seus colaboradores os benefícios de vale-refeição e alimentação.

As empresas que pagam esses benefícios aos colaboradores recebem alguns incentivos fiscais como isenções na Declaração do Imposto de Renda, com redução nas taxas tributárias. Com a reforma, as empresas perderão o direito ao desconto desse IRPJ. Portanto, esse será apenas um ‘gasto’ a mais com os empregados, deixando de ser um benefício para as empresas que o oferecem em troca desse desconto no IRPJ.

De acordo com o relatório do Ministério da Economia, cerca de 280 mil empresas oferecem esse benefício aos colaboradores e cerca de 22,3 milhões de pessoas são contempladas com a medida. Com o fim, estima-se que o governo arrecade próximo de R$ 1,5 bilhões de reais em 2023, se for aprovado em 2022. Vale lembrar que tal benefício facilita a vida de milhares de brasileiros que arcam com suas refeições diárias e colocam comida na mesa, visto que o vale-alimentação oferece inúmeras vantagens, seja em uma rede ampla de supermercados, açougues, sacolão, padarias, etc.

Com a aprovação da Reforma Tributária, milhares de brasileiros terão que arcar do próprio salário com suas refeições e alimentações. A medida prejudica também a rede de restaurantes, bares e estabelecimentos que aceitam a ampla variedade de cartões, como Sodexo, VR, Alelo, por exemplo. 

É certo que no atual momento que em o Brasil passa, essa medida é preocupante porque afetará várias famílias e trabalhadores de baixa renda.

De acordo com o trâmite do projeto que segue em discussão pelo Ministro da Economia, Paulo Guedes, a reforma ainda não tem previsão para ser validada, mas tão somente trata-se de uma possibilidade, uma vez que o atual ministro busca outras formas de reduzir despesas orçamentárias.

Importante destacar que esse benefício é muitas vezes previsto em convenções coletivas com o sindicato, o que por sua vez, reduz as chances  das empresas em não concedê-los, mas é necessário salientar que essa revogação aplica-se a uma porcentagem pequena de empresas que  se enquadram no regime do Lucro Real, cerca de 350 mil a 450 mil.

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CONSÓRCIO

Um consórcio trata-se de um grupo de pessoas ou empresas que sonham em ter um bem específico e se juntam para isso, abrindo-se uma espécie de poupança comum. Ali os participantes têm garantido o direito de usar essa conta para a compra do bem, dentro de um prazo determinado. Cada participante tem igualdade de prazos e condições e ao final do período, tem-se um contemplado, que é o ganhador do consórcio.

FINANCIAMENTO

Ao contrário de um consórcio, um financiamento é a concessão de um crédito para a compra de um bem, produto ou serviço específico, dado por meio de uma garantia prévia, que serve para honrar aquela dívida em caso de inadimplemento. Em outros termos, é um empréstimo com finalidade específica (carro, moto, casa, apartamento), que exige comprovação da situação econômica para honrar a dívida.

Em ambas as situações, um consumidor que desejar adquirir um imóvel ou automóvel, mas não sabe ainda qual modalidade escolher, atenção, um consórcio pode até oferecer parcelas menores que as de um financiamento, mas exige paciência, já que são sorteios onde a sorte está lançada, ao contrário do financiamento, que garante a entrega imediata do bem, desde que pago da maneira correta e dentro do prazo previsto.

TAXAS

Cada uma das opções oferece condições próprias e juros específicos, isso varia de instituição para instituição, porém, de acordo com os planejadores financeiros, o ideal é não optar por nenhum dos dois, se você tiver o valor à vista, mas isso requer dedicação, consistência e paciência para juntar o aporte necessário. Como essa não é a realidade de muitos brasileiros, espera-se que o consumidor tenha em mente que o consórcio demanda um prazo maior, ou seja, se a finalidade do bem for imediata, recorra-se ao financiamento, com datas pré estabelecidas em contrato. Se o bem não for tão urgente, vale a pena esperar e optar pelo consórcio.

VALOR DE ENTRADA

O financiamento normalmente exige um valor de entrada, que varia entre 20 a 30 % sobre o valor do bem, o que não é o caso dos consórcios. Vale a pena avaliar se já possui a quantia mínima para dar entrada no bem, assim será mais rápido e mais organizado do ponto de vista financeiro.

PERFIL

Saiba qual é o seu perfil. Se você é uma pessoa organizada financeiramente a ponto de compreender um financiamento do início ao fim, sabe organizar os aportes mensais e tem consistência em relação ao prazo, o financiamento tende a ser uma boa opção, mas é fundamental pensar na questão da entrada, normalmente o ideal é que fosse igual ou superior à 50% do valor do bem. Recomenda-se investir, em opções que renda bons juros, capazes de multiplicar o dinheiro e não perdê-lo para a inflação. Se você é uma pessoa que não busca imediatismos, ou seja, entende o consórcio como algo de longo prazo, é interessante essa opção, mas lembre-se de avaliar todas as possibilidades na hora de efetuar um, saiba escolher os melhores produtos de acordo com a sua necessidade.

Portanto, avaliar a escolha de um produto ou outro não leva-se em consideração apenas o que os especialistas em finanças dizem, mas sim o seu momento presente as suas condições atuais. É muito melhor investir a quantia em algum produto rentável (juros compostos) para ganhar a inflação e conseguir um bom retorno, mas é fundamental também ter educação financeira o bastante para saber calcular as taxas de juros, pesquisar preços e não se deixar levar apenas pela emoção na hora de adquirir um bem. Lembre-se da sua capacidade financeira, para não gerar quebras de expectativas, como por exemplo, a perda da um financiamento por atraso, ou a apreensão de um veículo pelo não pagamento.

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Como se não bastasse, os adultos desta nova geração carecem de um score que lhes permita transacionar com mais garantia no mercado, seja para solicitar um crédito no mercado, seja para honrar com as despesas pessoais e domésticas. De acordo com o PISA – Programa Internacional de Avaliação de Alunos, em 2018 o Brasil ficou na posição 17 de 20 dos países avaliados no ranking de competência financeira.

A falta de consciência em crianças e jovens brasileiros produz uma população adulta que não sabe lidar com o dinheiro. O resultado disso é uma bola de neve que só tende a crescer e que brasileiros assumem dívidas cada dia mais altas para tentar contornar sua situação. 

Essa carência no assunto de finanças é proveniente de uma questão comportamental e cultural, sendo solucionada pela educação financeira.

A educação financeira, principalmente em um contexto pós pandemia produzirá um efeito contrário do que já está ocorrendo atualmente: crianças e adolescentes autorresponsáveis com o dinheiro, capazes de estabelecer um planejamento financeiro sólido, livres da tentação de ganhos de dinheiro fácil.

Uma educação financeira levada à sério , como é o caso do Canadá, Noruega e Suécia, por exemplo, refletirá em uma sociedade justa e democrática, baseada no desenvolvimento econômico. 

De acordo com os principais economistas, o momento é de cautela e remodelação dos padrões de consumo. Percebe-se que pessoas estão em isolamento social, mas o padrão de consumo tenderá a aumentar com a flexibilização da pandemia. Os comércios reabertos, por exemplo, farão com que recuperem o ‘tempo perdido’ em que estiveram de quarentena. Assim, viagens serão marcadas, consumo de bens duráveis e não duráveis estarão em alta, sob a ótica do ‘ preciso gastar hoje, pois não sei se estarei vivo amanhã…’ e por aí em diante.

O que se busca, sobretudo, não é inibir o consumo, mas sim apresentar uma nova visão do dinheiro, pautada na organização e no planejamento. Muitos brasileiros acreditam que uma promoção no trabalho é sinônimo da troca de um carro, ou da mudança para uma casa maior, ou um novo estilo de vida acima do que já vive. Isso, porém, causa em nós um efeito de falsa sensação de pertencimento à um grupo ou classe social.

Agora, imagine por exemplo, um cidadão educado financeiramente na infância. Pense que ele possui de forma consolidada estes três pilares a seguir:

1- controle financeiro;

2- orientado sobre a importância do planejamento;

3- poupador e investidor.

Os resultados que ele colherá certamente serão superiores ao de um adulto compulsivo, sem conhecimentos sobre educação financeira.

Além disso, os benefícios do alfabetismo financeiro, são para um contexto geral, não apenas para o indivíduo em si. Portanto, investir em educação financeira ainda na infância é a chave para a formação de adultos conscientes economicamente, além de uma sociedade desenvolvida e democrática.

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Antes de falar, propriamente a respeito do crédito financeiro, é importante entender o que é o SERASA SCORE. Trata-se de uma pontuação vinculada ao CPF que demonstra a sua saúde financeira. Isso representa, na prática, se você consegue honrar em dia as suas dívidas, se não possui negativação decorrente de algum débito e se as suas despesas não são maiores que a receita obtida por meio da sua remuneração mensal.

De acordo com o site do Serasa, o Score é um modelo estatístico calculado com base em informações relevantes para a análise de risco de crédito. É uma pontuação de vai de 0 a 100 e indica as chances de o consumidor pagar as suas contas em dia nos próximos 12 meses. 

Algumas empresas, instituições financeiras e de crédito utilizam a informação do score para saber se aquele cliente é um cliente em potencial, capaz de honrar com as suas dívidas e, com base na pontuação, concedem ou não, um empréstimo, financiamento, ou até mesmo um cartão de crédito. É importante que os consumidores tenham um bom score, pois o mercado financeiro, utiliza-se dessa informação, sobretudo, muitos produtos ofertados atualmente são vinculados ao score, e o CPF sincroniza estas informações.

Existem algumas questões relativas ao score que confundem os consumidores na hora de aumentar o limite. Eis algumas delas:

1 – CPF na Nota Fiscal aumenta o Score;

2 – Atrasar a conta em apenas 1 (um) dia já negativa o nome;

3 – Não conseguir crédito com score baixo.

Provavelmente você já leu ou ouviu falar sobre pelo menos, uma dessas, não é mesmo ? A verdade é que um score vai muito além disso. Obter um crédito com score baixo é possível, desde que analisadas outras questões atreladas ao CPF, como um registro na CTPS ou comprovante de renda, capaz de honrar aquela dívida. O CPF na Nf-e, por sua vez, não faz com que o score aumente, pois o produto e/ou serviço consumido ali naquele momento, não reflete a sua situação financeira futura.

Feitas essas considerações, é hora de saber como aumentar o score e conseguir os melhores créditos no mercado.

Incialmente, é necessário MANTER O NOME LIMPO. Isso significa pagar as dívidas em dia, optando sempre por aquelas cujos juros são maiores. Assim, ao manter o nome limpo as empresas e bancos o olharão com ‘ bons olhos’ na hora de conceder um crédito/cartão/produto bancário.

Além disso, é necessário SER TITULAR DAS CONTAS, pois isso demonstra a capacidade de assumir uma dívida, em titularidade própria e isso influencia bastante na pontuação.

Manter os DADOS ATUALIZADOS NO SITE SERASA é importante para que a instituição tenha ciência das suas movimentações, funcionando como um meio hábil para contato (e-mail, telefone).

O fato de possuir MENOS CARTÕES DE CRÉDITOS COM LIMITES ALTOS ajuda no aumento do score. Muitas pessoas pensam que se o banco está oferecendo um limite de R$ 1.000,00 (mil reais) em cada um dos seus cartões, certamente você terá um score alto. A verdade é que o banco não se convence disso e, muito em breve, sua pontuação cairá. Então, tenha menos cartões de crédito possível, afinal de contas qualidade não é quantidade.

Por último, MANTENHA UM BOM RELACIONAMENTO COM O SEU BANCO. Isso é algo que muitas pessoas erram, ao acharem que não precisam do gerente ou de algum produto em específico. Em algum momento na vida, precisaremos de um crédito, limite, financiamento, cheque, etc. Se você tiver um bom relacionamento com o gerente, certamente as chances de consegui-los são maiores.

Espero que essas informações tenham ajudado, caro (a) leitor (a), no que diz respeito ao serasa score e a como obter os melhores créditos no mercado. Para maiores informações, cadastrem-se no site serasa score nesse link e aproveitem a oportunidade de consultar a pontuação, receber dicas, cursos de educação financeira e muito mais: Serasa – Ideias para facilitar a sua vida financeira.

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A Nubank trata-se de de um banco digital que fornece aos usuários as mesmas funções de um banco tradicional. Trata-se de um app desenvolvido para realizar transações, pagamentos, depósitos, etc, totalmente digital.

Já o PicPay refere-se à uma carteira virtual, onde os usuários podem receber e realizar pagamentos, além de fazer transferências e servir como depósito para guardar o dinheiro.

Ambas as contas possuem algo em comum: rendimento. Enquanto a nubank possui a nuconta, onde o cliente pode guardar o dinheiro rendendo juros, o PicPay também oferece essa opção na carteira virtual. Atualmente os rendimentos são, respectivamente, 100% do CDI e 150% do CDI. A CDI nada mais é do que uma taxa básica de juros que remunera de acordo com as variações de mercado.

Na prática, se você possui uma ou ambas as contas, o seu dinheiro estará rendendo juros. Mas afinal de contas, qual delas é a mais segura para se guardar dinheiro ? A resposta depende de uma análise financeira feita da seguinte maneira. O dinheiro guardado na Nuconta, por exemplo, fica sob respaldo do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), cujo limite máximo é de R$250.000,00 por CPF. Significa que, se porventura acontecer de uma crise afetar o banco, seu patrimônio estará resguardado até este limite. Já o PicPay não se utiliza do FGC para proteção, mas o valor aplicado pelo usuário é refletido em igual valor lá na conta do Tesouro Direto aplicado pelo próprio PicPay, que pertence ao governo federal e isso de igual forma traz segurança para o usuário, todavia necessita de intervenção judicial para reaver valores, o que não é tão comum de se acontecer, uma vez que o picpay tem se mostrado bastante sólido nesse quesito.

Importante ressaltar que na conta do PicPay as tarifas podem ser cobradas caso o usuário ultrapasse o limite de transações de pagamentos realizados no mês. De igual forma, a nuconta cobra uma tarifa de R$ 6,50 para cada saque realizado no banco 24H.

O PicPay oferece cashback em algumas promoções que são enviadas como notificação no App. O nubank, por sua vez, não oferece esse tipo de remuneração, embora ele também possua o cartão com a função débito e crédito (múltipla).

O depósito entre as duas contas funciona de maneira bem similar. O PicPay oferece aos usuários opções como transferência, boletos ou por meio do banco digital e agora com a nova função PIX.  O nubank, por sua vez, também aceita depósito via PIX, boleto e transferências.

Mas afinal de contas, qual delas é a melhor ? Depende do objetivo e das funções que o usuário busca. A função principal do nubank é servir como um banco digital, capaz de oferecer soluções 100% virtuais e ainda remunerar por meio da nuconta. A carteira PicPay não tem uma função de banco, por assim dizer, por isso as suas funções limitam-se às questões transacionais, como pagamentos e recebimentos, com a vantagem de se ter um dinheiro rendendo, além de funções como cartão de crédito/débito.

Na prática, ambas são excelentes para uma boa reserva de emergência que garante liquidez e segurança, caso o usuário opte por guardar o seu dinheiro, pois ainda assim, esses rendimentos são superiores aos da poupança.

É importante estar atento aos benefícios que elas oferecem e à remuneração do CDI. Se considerarmos este último, a conta PicPay possui uma vantagem em relação à nuconta.

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AVALIE EM QUAIS ÁREAS DA SUA VIDA OS GASTOS SÃO MAIORES

Fazer uma avaliação diagnóstica para saber onde existem maiores gastos é fundamental. É o cartão de crédito? São as compras domésticas ? Jantares todo final de semana? Aqui vão alguns exemplos. Esta dica é primordial e dará sequências para as próximas que serão de suma importância para avaliação e controle financeiro.

FAÇA UM PLANEJAMENTO FINANCEIRO

A utilização de planilhas e organizadores financeiros pode lhe ajudar a cuidar melhor do seu dinheiro. Estabeleça uma lista dos principais gastos e paralelamente, das suas principais receitas também. É importante ter uma visão 360″ de todas as receitas e despesas, pois isso ajuda a elaborar um bom plano de ação.

QUITE AS DÍVIDAS COM JUROS MAIS ALTOS E EVITE USAR CARTÃO DE CRÉDITO

Algumas dívidas possuem juros tão altos e abusivos, que quitá-las parcialmente pode acabar gerando juros sobre o que não foi pago, causando uma bola de neve que pode lhe atrapalhar neste processo de organização financeira. Então, comece justamente por elas, negocie e fuja dos cartões de crédito em excesso. O cartão de crédito é um ótimo aliado no nosso dia a dia, mas sua utilização de forma compulsiva pode gerar transtornos maiores no futuro.

CRIE UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA

Alguém ficou doente? Ficou desempregado? Tenha uma reserva de emergência. A função da reserva de emergência é para situações imprevistas e não apenas uma sobra de fim de mês que pode ser gasta com qualquer coisa. Alguns educadores financeiros afirmam que a reserva de emergência deve corresponder à soma de pelo menos, 6 meses dos seus gastos mensais. Se os seus gastos mensais totalizam R$ 1.000,00, então a reserva de emergência deve ser de no mínimo R$ 6.000,00.

DEFINA OBJETIVOS A CURTO, MÉDIO E LONGO PRAZO

Você pretende adquirir um imóvel, um carro próprio ou uma viagem dos sonhos e não sabe por onde começar? Que tal começar por meio de objetivos de curto, médio e longo prazo? Separe uma quantia X para cada objetivo, considerando a necessidade e o propósito e seja fiel à ele. Embora a situação financeira do país não esteja boa por completo, inúmeras pessoas ainda existem inúmeras possibilidades de se planejar financeiramente para objetivos mais ousados.

USE A TÉCNICA DO ‘QUERO,DEVO,POSSO’

Antes de comprar algo, pare e pense: Eu realmente preciso desse item? Posso substituí-lo por outro mais barato e que ofereça a mesma qualidade? Posso esperar para adquiri-lo em um outro momento? Se a resposta for sim, a pelo menos, duas dessas perguntas, é bom que seja adiada a compra. Muitas vezes nosso cérebro nos sabota e nos faz crer que precisamos muito de alguma coisa naquele momento. A verdade é que ao comprar algo, devemos ter pelo menos um prazo de 24 horas para dizer SIM ou NÃO. Com certeza ao final desse período você saberá se é ou não é o momento de comprá-lo.

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Muitas famílias passam por situações desgastantes onde a maior causa é devido ao dinheiro. Isso acontece porque as pessoas têm mania de tratar o dinheiro como sendo único e suficiente em suas vidas e, na sua falta, tendem a se questionar sobre o porque do fracasso e como fazer para buscar meios alternativos de ganhar dinheiro a fim de prover o sustento da casa. Uma coisa é inevitável: necessitamos do dinheiro, sim, mas não da forma tóxica e prejudicial que as pessoas acreditam.

É muito saudável conversar sobre assuntos relacionados às finanças, pois diante do mundo capitalista em que vivemos, é praticamente impossível fazer algo, comprar algo, sem capital. O mundo nos obriga a auferir renda para gastá-la e assim movimentar a economia. Trata-se de uma máquina financeira de bens e consumos instalada na sociedade a fim de fazer o dinheiro circular na mão de todos. É exatamente por esse motivo que você deve compreender o funcionamento do mercado a fim de driblar esse sistema consumerista. Uma dessas formas, senão a mais eficaz é saber como gastar e como cuidar das suas finanças.

O dinheiro bem administrado rende, mas o dinheiro mal gasto, é gasto em dobro.

Essa frase traduz o seguinte: Imagine uma pessoa que sabe o valor do seu trabalho, conhece o quanto ganha e o quanto gasta. Possui uma reserva de emergência e está sempre buscando formas de alavancar o seu capital, realizando cursos, uma nova fonte de renda, investindo, etc. Agora, imagine uma pessoa que sabe o quanto ganha, mas não sabe o quanto gasta em um mês, estoura o limite do cartão de crédito, está no cheque especial, pede dinheiro emprestado amigos e familiares e não pensa no futuro, afinal de contas só se vive uma vez.

Pois bem. O dinheiro dessa pessoa virá em forma de mais despesas. Despesas com os juros de cartão, despesas com uma dívida maior do que a esperada. Existem uma infinidade de situações que podem levar essa pessoa à miserabilidade.

Partimos agora para as seis atitudes simples para mudar suas finanças.

1. Fale sobre dinheiro. Converse, dialogue, busque informações sobre suas finanças. É extremamente saudável falar sobre dinheiro com quem entende do assunto. Saber as principais táticas e dicas sobre dinheiro é fundamental para ser dono dele;
2. Procure exemplos de pessoas bem sucedidas. Aqui o termo pessoas bem sucedidas não é o seu vizinho que comprou um carro 0KM ou mobiliou a casa todo, muito menos aquele seu primo que fez um financiamento de uma casa própria. NÃO. Busque exemplos de especialistas no assunto, pessoas engajadas e com um bom repertório profissional que sabe como administrar bem um patrimônio;
3. Veja o dinheiro como uma ferramenta para realizar seus sonhos. Passe a ver o dinheiro como o MEIO para atingir o FIM, e não o contrário. Anote teus sonhos no papel e saiba mensurá-los, ou seja, preciso juntar X reais para fazer a viagem X dos sonhos;
4. Não tenha vergonha das suas conquistas. Comprou um fone de ouvido com o que restou no fim do mês? Parabéns! Conseguiu reformar parte da casa? Ótimo! Viajou para um hotel fazenda com a família? Perfeito! Pequenas conquistas geram grandes impactos quando se tem consciência daquilo que está fazendo;
5. Parabenize seus amigos e conhecidos pelo sucesso deles. Se o seu amigo lhe disser que comprou um carro novo, parabenize-o. Se ele lhe disser que quitou uma dívida, seja grato. Por mais que não pareça, mas compreender o que se passa na vida do outro contribui para o nosso sucesso. E por que? Se você puder evitar um erro que seu amigo cometeu, é sinal que aquilo lhe serviu como um aprendizado;
6. Busque conhecimento. Uma das atitudes mais importantes é, busque conhecimento. Se informe, procure saber sobre um determinado assunto. Se você acha caro o preço pago pelo conhecimento, não queira saber o preço da ignorância por não sabê-lo.

Essas atitudes quando colocadas em prática elevará o seu entendimento e sua percepção acerca do dinheiro e do papel que ele desempenha em nossas vidas.

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Para ajudar-nos a conquistar a tão sonhada independência financeira não basta força de vontade, mas isso também não significa que você tem que pagar por um curso de 3 mil reais para saber como economizar mil reais por mês.

Esses cursos existem e, por alguns deles, vale a pena investir esse dinheiro. No entanto, se você quer simplificar as coisas e começar a economizar hoje mesmo, veja a entrevista que fizemos com Leandro Souza.

Leandro Souza cursou Gestão Financeira e atualmente trabalha como Consultor Financeiro. Seu objetivo é – nas suas palavras – “contribuir, através de uma Orientação Financeira prática e de fácil entendimento, para que mais pessoas alcancem uma vida financeira plena e sem privações”.

Souza trabalhou quase 8 anos como colaborador nos bancos Bradesco e Caixa Econômica Federal como Gerente de Relacionamento e foi capaz de acumular – também devido aos seus investimentos pessoais – experiência suficiente para montar um canal de Youtube interessantíssimo: Conquistando sua Independência Financeira.

Aproveitando sua experiência e benevolência, fizemos uma pequena entrevista sobre Independência financeira. confira abaixo:

O que é independência financeira e quais são os primeiros passos que uma pessoa precisa tomar para lográ-la?
A Independência Financeira pode ser definida sob diversos pontos de vista, dependo especialmente, da experiência vivida por cada pessoa, da forma como elas lidam com seu dinheiro hoje e dos seus objetivos quanto ao futuro, sendo o ponto comum da definição “o momento em que se alcança renda ou patrimônio suficientes, para que as despesas mensais sejam pagas, inclusive os gastos com lazer, e ainda sobre recursos para reinvestir ou gastar como quiser”. Qualquer pessoa que queira alcançar a Liberdade Financeira deverá, dentre outras etapas, seguir os seguintes passos:
1° Ter pleno conhecimento do quanto recebe, realmente, por mês (sem considerar aqui a adição do limite de Cheque Especial ou do Vale Transporte recebido em dinheiro, por exemplo);
2° Ter pleno conhecimento sobre seus gastos mensais, no melhor detalhamento possível e por grupos (alimentação/educação/vestuário/lazer/etc.); e
3° Ter consciência de que somente ela é capaz de tomar as ações necessárias para mudar seus hábitos financeiros atuais, colocando-a mais próxima de seus objetivos financeiros.

Como funciona seu trabalho como consultor financeiro e quais são as dúvidas mais comuns que chegam até você?
Meu trabalho se realiza através de encontros, pessoais ou virtuais, com indivíduos, casais ou pequenos grupos. Nesses encontros conversamos sobre o dinheiro e seu significado e sobre o espaço que ele ocupa na vida dessas pessoas. Também falamos sobre as maneiras como as pessoas lidam com seu dinheiro, quais emoções a posse dele desperta nelas e quais são suas crenças a respeito do dinheiro e de sua propriedade. E, por fim, estabelecemos conjuntamente ações que, se executadas, ajudarão a essas pessoas a lidar melhor com seu dinheiro, desenvolvendo equilíbrio, satisfação e plenitude.
Dentre as dúvidas mais frequentes estão, por exemplo:
a) qual o melhor investimento pra mim?
b) como faço para organizar minhas contas pessoais?
c) é possivel investir tendo pouco ou nenhum dinheiro?

Por quê criei este canal e como ele pode ajudar as pessoas a fazerem as pazes com suas finanças?
A ideia de criar o canal Conquistando sua Independência Financeira no YouTube, surgiu quando eu ainda atuava como Gerente de Relacionamento com a Pessoa Física, num grande banco público. Por conhecer o mercado financeiro e sua dimensão, estava claro para mim que as pessoas jamais poderiam ter uma vida financeira mais equilibrada ou verdadeiramente rica consumindo apenas os produtos financeiros dos bancos tradicionais.
No entanto, por ética, não era possível que eu indicasse o acesso a produtos financeiros ou de investimentos em outras instituições. Assim, me planejei para demitir meu empregador e empreender eu mesmo. Hoje ajudo muito mais pessoas que, dependendo de seus recursos e dos seus objetivos, são apresentadas aos produtos financeiros e de investimentos mais adequados às suas necessidades e não as necessidades dos bancos.
Isso permite às pessoas, fazerem escolhas que realmente as beneficiem e que valorizem e respeitem o seu dinheiro e seu tempo.
E os vídeos postados no canal tem o objetivo de trazer a elas essa reflexão imparcial e honesta que impacta positivamente na forma como elas lidam com seu dinheiro.

O que você espera do SnapTalks 2.0 – Produtividade em 2019?
Eu espero deste evento, a oportunidade de alcançar e impactar positivamente, o maior número possível dos seus participantes e ajudá-los a perceber que as maneiras de lidarmos com nosso dinheiro e fazê-lo crescer, mudaram muito, mas que toda essa mudança só pode lhes fazer o bem desde que elas se permitam conhecer, aprender e aplicar as melhores práticas de cuidados com o dinheiro em suas vidas.

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