Nesse setor, a startup nacional BxBlue tem sido destaque porquanto, apenas em 2020, logrou crescimento de 20 vezes do seu valor de mercado e, em 2021, recebeu aporte de R$ 38 milhões na rodada de investimento. Criada em 2017 por Roberto Mascarenhas Braga, Fabrício Buzeto e Gustavo Gorenstein, essa “fintech” de crédito consignado foi concebida para atender servidores públicos federais, aposentados e pensionistas do INSS, mas atualmente ela vai muito além disso.

A startup atua como correspondente bancário para oferta de empréstimos com taxas diferenciadas, simplificando tanto a contratação do serviço quando a maneira de o consumidor entender suas obrigações. Observando que a BxBlue já gerou mais de R$ 500 milhões em empréstimos, chamamos um dos fundadores para uma conversa.

Gustavo Gorenstein, além de palestrante e consultor do Grupo Dínamo, é o multiempreendedor responsável por startups como Poup – comprada pelo grupo Digio – e Farm. Antes de voar com as próprias asas, ele trabalhou para The Coca-Cola Company por 6 anos e se graduou em Negócios pela Universidade de Pernambuco.

Seu mestrado em “Ciências, Empreendedorismo Tecnológico” pela UCL e seu MBA em Empreendedorismo pela London Business School o qualificaram para ser um dos empreendedores mais interessantes do Brasil. Confira a entrevista:

1. Qual é a diferença entre um correspondente bancário e um banco comercial?

Um ponto importante para é que o Brasil é um país muito grande. O país está entre os top 5 em extensão territorial. Ou seja, os bancos não conseguiriam escalar e colocar agências em absolutamente todos os cantos do país.
Então, a figura do correspondente bancário surgiu nesse cenário, para representar as instituições financeiras. Os correspondentes bancários são contratados pelos bancos tradicionais para prestarem serviços de atendimento a clientes da instituição financeira contratante. O banco pode escolher, assim, quais serviços seus correspondentes irão oferecer dentre aqueles autorizados pelo Banco Central.
Podem ser serviços de recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas e de operações de crédito, pagamentos, serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação etc. Por ser um terceiro contratado, os serviços prestados por correspondentes bancários não podem se dar nas dependências do banco contratante.
Mas é bom registrar que o correspondente não pode efetuar qualquer cobrança do cliente por sua iniciativa.

2. Qual é o papel da educação financeira para quem está pensando em ter acesso a um empréstimo? É muito diferente do tipo de informação que se precisa para começar a investir no mercado de ações? Em que medida?

Sim, os critérios e o planejamento são totalmente diferentes e as informações necessárias também.
Primeiro, vamos lembrar que investimento significa receber juros sobre o dinheiro investido; já qualquer operação de crédito (como empréstimo, financiamento etc.) é justamente o oposto: pagar juros ao credor.
O mercado de ações representa a chamada renda variável, quando não se sabe o retorno sobre o dinheiro colocado; trata-se do investimento de maior risco, pela incerteza do resultado.
Agora, para quem vai fazer um empréstimo, a equação é invertida: para que o consumidor possa contratar crédito com consciência e não cair no superendividamento, é preciso saber de antemão todas as taxas e custos embutidos na operação.
Assim, a educação financeira é crucial: aproveita melhor do crédito quem compreende o Custo Efetivo Total; sabe o que fará com o dinheiro e como será quitado o débito; pesquisa e compara as diversas ofertas disponíveis e avalia valor liberado, juros, prazos etc.

3. Com o arrefecimento da pandemia, novas oportunidades surgiram. Por exemplo, a BX Blue cresceu oito vezes ao longo de 2020. Qual foi o papel dos investidores que injetaram quase 40 milhões para o crescimento da empresa?

Nós temos aqui na BX investidores maravilhosos que aportaram diferentes valores e compreendem o potencial de transformação social do negócio que estamos criando. Então, eles ajudam a gente a chegar lá mais rápido, de todas as formas.
Tem investidor que nos ajuda a ponderar sobre os caminhos a seguir; ou então, como a Y Combinator, que nos guia a avançar no desenvolvimento de produtos. Tem investidor que semanalmente manda artigos de tudo que pode impactar para o que estamos criando com a BX Blue. Tem aqueles que nos dão aquela força, ficam na torcida.
Então, todos eles estão intimamente ligados a esse crescimento e à história bonita que estamos escrevendo no mercado de crédito no país.

4. Nesse mesmo sentido, empreendedores dos mais variados níveis de maturidade podem construir novos negócios ou aprimorar os serviços e produtos que oferecem por meio da injeção de mais capital. Qual é o papel que um empréstimo pode ter nesse processo? Quando o “venture capital” é uma opção mais vantajosa para o negócio?

O acesso a capital para crescer é essencial. Só que enquanto o empréstimo normalmente se resume a isso, o venture capital vai além. Mais do que capital, permite o aporte de conhecimento, de experiência, de guidance.
Uma curiosidade é que o venture capital surgiu na área do entretenimento: eram os “anjos” que patrocinavam peças da Broadway. E, claro, com todos os riscos que isso envolvia, afinal não se sabia se a peça ia “bombar” ou não.
Venture capital então é sinônimo de risco, e quanto maior o risco, maior a expectativa de retorno. Aporta-se em 100 empresas, por exemplo, sabendo que 90 podem quebrar, mas as que derem certo e se firmarem no mercado vão compensar o risco de todas.
Assim, para quem está criando um negócio altamente escalável, faz todo sentido. Com venture capital, sabe-se que vai passar um tempo investindo naquele negócio, sem o retorno, mas com um potencial de ganho de longo prazo muito maior.

5. As diferenças regionais no Brasil, em diversos aspectos, são muito grandes. Como a BX Blue se propõe a oferecer capital a empresas e indivíduos que não estão inseridos no eixo mais dinâmico da economia nacional?

Atualmente, a BX Blue oferece produtos de crédito exclusivamente para pessoas físicas: empréstimo consignado, portabilidade, refinanciamento e antecipação do Saque-Aniversário. E por sermos uma plataforma digital é que facilitamos o acesso das pessoas às melhores ofertas de crédito, independentemente de onde a pessoa resida. Do celular, tablet ou computador é possível, com o comparador de consignado online, encontrar propostas de mais de dez bancos parceiros.
Ou seja, mesmo que na cidade do Sr. João, por exemplo, só tenha agência de um banco, ele não precisa ficar refém daquela instituição. Com a BX, ele pode simular e comparar ofertas de vários outros bancos e escolher aquele que melhor atende à sua necessidade.
Na BX, a gente acredita no poder da tecnologia para dar opções e escolhas aos consumidores, para ajudá-los a tomar melhores decisões financeiras.

6. Em que medida o local de criação da BX Blue foi determinante para o êxito da operação inicial e como os administradores souberam lidar com os desafios que se apresentam para quem está fora do eixo Rio-São Paulo?

Diferentemente de tantas startups, a BX Blue surgiu no Centro-Oeste brasileiro, diretamente na capital federal. Eu e meus outros dois sócios moramos em Brasília e convivemos com servidores públicos, que foi nossa primeira audiência quando pensamos na solução da BX.
A gente olhava para o ecossistema do crédito consignado, com tantos problemas e gargalos, e pensava: tem que ter um jeito diferente de se fazer isso! Então, nossa proximidade com as dores da audiência foi crucial, ela que guiou nossas ações.
Desde que fundamos a BX, nosso lema é: não podemos fazer nada que tenhamos vergonha de contar em casa, aos nossos familiares e amigos. Ao contrário: temos orgulho em criar soluções financeiras para pessoas que tanto contribuíram para o desenvolvimento do país, os aposentados do INSS e servidores públicos.
Nessa pegada, com o propósito de sempre resolver as dores dos clientes no que diz respeito a crédito, é que alcançamos diversos programas de aceleração, como o ahead Visa, e a Y Combinator, maior aceleradora do mundo, de onde saíram o Airbnb e o Dropbox, por exemplo.
A partir daí, fomos galgando cada vez mais reconhecimento, sempre impulsionado pelos nossos clientes, o que abriu as portas para nossa série A, em janeiro de 2021.

7. Como outras startups podem seguir o caminho da BX Blue rumo a se tornar o próximo unicórnio brasileiro?

Acredito que, independentemente, do estágio da startup, o ponto sempre vai recair para o cliente: qual dor você resolve? Que problemas você elimina na vida das pessoas? Quais sonhos realiza, o que você facilita na vida delas? Este é o real valor que, enquanto empresa, entregamos para a sociedade. É aqui que reside o sucesso de longo prazo.

8. Como participar de eventos e palestras pode enriquecer a vida dos empreendedores e ampliar a rede de contatos dos empreendedores brasileiros? Para vocês o que determina para que um evento seja ele online ou presencial?  Seria um sucesso com o público e palestrantes?

Sem dúvida é importante conhecer o mercado – de sua atuação e outros, pois tudo pode agregar. E uma das formas é justamente participar de eventos diversos, para conhecer outras experiências, o que tem sido construído, quais desafios estão sendo enfrentados e como.

9. Como o acesso a crédito pode ter um impacto macroeconômico positivo sem que isso prejudique os níveis de inflação e capacidade de poder de compra do cidadão comum?

O acesso ao crédito tem justamente este efeito de incentivar a circulação de bens e serviços e aumentar o poder de compra do cidadão comum. Com crédito, a pessoa volta a ter condições de consumo, o que ajuda a pressionar os preços para baixo, de modo geral.

E é sempre bom lembrar: crédito é dívida e, portanto, deve ser contratado com planejamento. O empréstimo consignado tem essa vantagem de ter o menor custo do mercado e prazos mais longos de pagamento, mas contratar com responsabilidade significa entender o impacto da dívida no orçamento e organizar as finanças levando isso em consideração.

10. Mande um recado para empreendedores que estão na posição que a BX Blue estava antes de 2020 e precisa se preparar para o próximo nível de desenvolvimento de suas startups.

Penso que o recado mais importante que poderia dar é que enquanto empreendedor você tem que ter pessoas boas por perto.
O empreendedorismo é uma jornada superdifícil e você quer as melhores pessoas com você – e para isso é preciso cuidar delas. No final, “it’s all about people“.

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CONSÓRCIO

Um consórcio trata-se de um grupo de pessoas ou empresas que sonham em ter um bem específico e se juntam para isso, abrindo-se uma espécie de poupança comum. Ali os participantes têm garantido o direito de usar essa conta para a compra do bem, dentro de um prazo determinado. Cada participante tem igualdade de prazos e condições e ao final do período, tem-se um contemplado, que é o ganhador do consórcio.

FINANCIAMENTO

Ao contrário de um consórcio, um financiamento é a concessão de um crédito para a compra de um bem, produto ou serviço específico, dado por meio de uma garantia prévia, que serve para honrar aquela dívida em caso de inadimplemento. Em outros termos, é um empréstimo com finalidade específica (carro, moto, casa, apartamento), que exige comprovação da situação econômica para honrar a dívida.

Em ambas as situações, um consumidor que desejar adquirir um imóvel ou automóvel, mas não sabe ainda qual modalidade escolher, atenção, um consórcio pode até oferecer parcelas menores que as de um financiamento, mas exige paciência, já que são sorteios onde a sorte está lançada, ao contrário do financiamento, que garante a entrega imediata do bem, desde que pago da maneira correta e dentro do prazo previsto.

TAXAS

Cada uma das opções oferece condições próprias e juros específicos, isso varia de instituição para instituição, porém, de acordo com os planejadores financeiros, o ideal é não optar por nenhum dos dois, se você tiver o valor à vista, mas isso requer dedicação, consistência e paciência para juntar o aporte necessário. Como essa não é a realidade de muitos brasileiros, espera-se que o consumidor tenha em mente que o consórcio demanda um prazo maior, ou seja, se a finalidade do bem for imediata, recorra-se ao financiamento, com datas pré estabelecidas em contrato. Se o bem não for tão urgente, vale a pena esperar e optar pelo consórcio.

VALOR DE ENTRADA

O financiamento normalmente exige um valor de entrada, que varia entre 20 a 30 % sobre o valor do bem, o que não é o caso dos consórcios. Vale a pena avaliar se já possui a quantia mínima para dar entrada no bem, assim será mais rápido e mais organizado do ponto de vista financeiro.

PERFIL

Saiba qual é o seu perfil. Se você é uma pessoa organizada financeiramente a ponto de compreender um financiamento do início ao fim, sabe organizar os aportes mensais e tem consistência em relação ao prazo, o financiamento tende a ser uma boa opção, mas é fundamental pensar na questão da entrada, normalmente o ideal é que fosse igual ou superior à 50% do valor do bem. Recomenda-se investir, em opções que renda bons juros, capazes de multiplicar o dinheiro e não perdê-lo para a inflação. Se você é uma pessoa que não busca imediatismos, ou seja, entende o consórcio como algo de longo prazo, é interessante essa opção, mas lembre-se de avaliar todas as possibilidades na hora de efetuar um, saiba escolher os melhores produtos de acordo com a sua necessidade.

Portanto, avaliar a escolha de um produto ou outro não leva-se em consideração apenas o que os especialistas em finanças dizem, mas sim o seu momento presente as suas condições atuais. É muito melhor investir a quantia em algum produto rentável (juros compostos) para ganhar a inflação e conseguir um bom retorno, mas é fundamental também ter educação financeira o bastante para saber calcular as taxas de juros, pesquisar preços e não se deixar levar apenas pela emoção na hora de adquirir um bem. Lembre-se da sua capacidade financeira, para não gerar quebras de expectativas, como por exemplo, a perda da um financiamento por atraso, ou a apreensão de um veículo pelo não pagamento.

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Antes de falar, propriamente a respeito do crédito financeiro, é importante entender o que é o SERASA SCORE. Trata-se de uma pontuação vinculada ao CPF que demonstra a sua saúde financeira. Isso representa, na prática, se você consegue honrar em dia as suas dívidas, se não possui negativação decorrente de algum débito e se as suas despesas não são maiores que a receita obtida por meio da sua remuneração mensal.

De acordo com o site do Serasa, o Score é um modelo estatístico calculado com base em informações relevantes para a análise de risco de crédito. É uma pontuação de vai de 0 a 100 e indica as chances de o consumidor pagar as suas contas em dia nos próximos 12 meses. 

Algumas empresas, instituições financeiras e de crédito utilizam a informação do score para saber se aquele cliente é um cliente em potencial, capaz de honrar com as suas dívidas e, com base na pontuação, concedem ou não, um empréstimo, financiamento, ou até mesmo um cartão de crédito. É importante que os consumidores tenham um bom score, pois o mercado financeiro, utiliza-se dessa informação, sobretudo, muitos produtos ofertados atualmente são vinculados ao score, e o CPF sincroniza estas informações.

Existem algumas questões relativas ao score que confundem os consumidores na hora de aumentar o limite. Eis algumas delas:

1 – CPF na Nota Fiscal aumenta o Score;

2 – Atrasar a conta em apenas 1 (um) dia já negativa o nome;

3 – Não conseguir crédito com score baixo.

Provavelmente você já leu ou ouviu falar sobre pelo menos, uma dessas, não é mesmo ? A verdade é que um score vai muito além disso. Obter um crédito com score baixo é possível, desde que analisadas outras questões atreladas ao CPF, como um registro na CTPS ou comprovante de renda, capaz de honrar aquela dívida. O CPF na Nf-e, por sua vez, não faz com que o score aumente, pois o produto e/ou serviço consumido ali naquele momento, não reflete a sua situação financeira futura.

Feitas essas considerações, é hora de saber como aumentar o score e conseguir os melhores créditos no mercado.

Incialmente, é necessário MANTER O NOME LIMPO. Isso significa pagar as dívidas em dia, optando sempre por aquelas cujos juros são maiores. Assim, ao manter o nome limpo as empresas e bancos o olharão com ‘ bons olhos’ na hora de conceder um crédito/cartão/produto bancário.

Além disso, é necessário SER TITULAR DAS CONTAS, pois isso demonstra a capacidade de assumir uma dívida, em titularidade própria e isso influencia bastante na pontuação.

Manter os DADOS ATUALIZADOS NO SITE SERASA é importante para que a instituição tenha ciência das suas movimentações, funcionando como um meio hábil para contato (e-mail, telefone).

O fato de possuir MENOS CARTÕES DE CRÉDITOS COM LIMITES ALTOS ajuda no aumento do score. Muitas pessoas pensam que se o banco está oferecendo um limite de R$ 1.000,00 (mil reais) em cada um dos seus cartões, certamente você terá um score alto. A verdade é que o banco não se convence disso e, muito em breve, sua pontuação cairá. Então, tenha menos cartões de crédito possível, afinal de contas qualidade não é quantidade.

Por último, MANTENHA UM BOM RELACIONAMENTO COM O SEU BANCO. Isso é algo que muitas pessoas erram, ao acharem que não precisam do gerente ou de algum produto em específico. Em algum momento na vida, precisaremos de um crédito, limite, financiamento, cheque, etc. Se você tiver um bom relacionamento com o gerente, certamente as chances de consegui-los são maiores.

Espero que essas informações tenham ajudado, caro (a) leitor (a), no que diz respeito ao serasa score e a como obter os melhores créditos no mercado. Para maiores informações, cadastrem-se no site serasa score nesse link e aproveitem a oportunidade de consultar a pontuação, receber dicas, cursos de educação financeira e muito mais: Serasa – Ideias para facilitar a sua vida financeira.

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O novo programa da financiadora, batizado de Finep Conecta, foi anunciado durante a reunião do Conselho Superior de Inovação e Competitividade (Conic), na Federação das Indústrias de São Paulo (Fiesp) e além dos recursos de R$ 500 milhões, prevê taxas de juros menores, prazos de pagamentos maiores (até 16 anos) e carências mais longos.

Investir em P&D é essencial para as empresas sobreviverem no mercado globalizado em que vivemos, além de ser uma maneira de aprimorar processos e ganhar produtividade, o que, consequentemente, leva a maiores potenciais de lucro.

A academia possui potencial ainda quase inexplorado pelas empresas brasileiras, o que é muito diferente do que acontece em países de maior desenvolvimento econômico como Japão, Coreia, Estados Unidos. O FINEP Conecta veio para mudar essa realidade e levar inovação para dentro do setor empresarial.

O post Finep Conecta lança crédito de R$ 500 milhões para startups contratarem pesquisadores e especialistas apareceu primeiro em Tecnoveste.

Like I said, expect the unexpected. We never intended to sell out in 30 seconds…and distribution will be very wide! https://t.co/Y1jGdE3hfg

— Vinny Lingham (@VinnyLingham) June 21, 2017

Com um sistema de fila muito bem pensado, as pessoas tinham um limite de compra por vez, para que houvesse maior desconcentração na venda, o que não simplesmente demonstra a preocupação da startup com os valores que representa, mas também demonstra ao público geral o caráter popular das ferramentas que estão construindo.

A um preço de USD 0,10 (10 centavos de dólar) por token, quase 45 mil pessoas conseguiram comprar a moeda, o que significou grande confiança do mercado na startup, financiamento para expansão da empresa, validação do modelo de negócio e caução para a moeda criptografária fiduciária.

As compras podiam ser feitas com Bitcoin (“BTC”)e Ethereum (“ETH”), mas em alguns momentos as compras tiveram que ser interrompidas porque a rede do Ethereum não resistiu ao volume de trades sendo feitas para a plataforma do Civic.

O grande diferencial da Civic para as demais cripto-moedas é que além de funcionar como reserva de valor, funciona como um sistema de validação de identidade sem a necessidade de logins. Chaves de segurança são gerados pelos serviços que precisam de autenticação, como bancos, empresas de aéreas e hotéis; essas chaves são validades pela rede Civic sem que nenhum dado pessoal seja armazenado por causa da criptografia especial criada por essa blockchain; e o serviço é validado sendo possível gerar e receber pagamentos e autenticação de identidade.

By participating in the @civickey token sale, you may have gotten a taste of how the future of tokensales & ICOs will be done, using Civic!😉

— Vinny Lingham (@VinnyLingham) June 22, 2017

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Você aprenderá como preparar seu empreendimento para receber investimento externo, por meio de editais públicos ou de investidores diretos.

Os palestrantes serão Fernando “Nandico” Aquino, Especialista em Tecnologia, da MovaMais. Hugo Giallanza, presidente ASTEPS – Associação de Startups e Empreendedores Digitais, e Gustavo “Guga” Gorenstein, co-founder e CEO do POUP.
Fique por dentro do que há de mais efetivo para sua startup e aprenda com quem realmente sabe e pratica o que diz.

Inscreva-se agora!

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Curso sobre empreendedorismo motivacional apresenta o e-commerce aos participantes em Araguari, Minas Gerais. Veja:

Seminário de Empreendedorismo em Araguari – MG

29/08/2016 – Segunda-feira

Entenda mais sobre as linhas de apoio a inovação, que incentivam a criação de novas empresas, em palestra em Belo Horizonte.

https://www.tecnoveste.com.br/como-qualificar-sua-startup-em-editais-de-apoio-inovacao/

29/08/2016 – Segunda-feira

Por meio do seu computador ou smartphone, veja seu animal de estimação de onde estiver e a hora que quiser. Acessa o post abaixo e conheça o aplicativo Petchaz.

https://www.tecnoveste.com.br/petchatz-tenha-seu-animal-de-estimacao-ao-seu-lado-a-hora-que-quiser/

30/08/2016 – Terça-feira

Em página do Google criada especialmente para as Olimpíadas 2016, é possível encontrar conteúdo de 60 países , com temas que vão do esporte à culinária. Confira os canais no post:

https://www.tecnoveste.com.br/os-videos-do-youtube-da-google-nas-olimpiadas-de-2016-no-rio-de-janeiro/

31/08/2016 – Quarta-feira

Aumentar a autoestima e o autoconhecimento da mulher na sociedade. Este foi o objetivo do curso ministrado em BH na última semana, que ajudou diversas empreendedoras participantes. Saiba mais detalhes:

https://www.tecnoveste.com.br/autoconhecimento-e-empoderamento-feminino-com-cristiane-ferreira/

01/09/2016 – Quinta-feira

Saiba como lidar com medo e da ansiedade e superar seus próprios limites, por meio do compartilhamento de experiência de vida. Fique por dentro dos próximos eventos da FREEDOM, que realizou um encontro esta semana na capital.

https://www.tecnoveste.com.br/freedom-acreditamos-nas-pessoas-um-encontro-de-emocoes/

Você tem até este domingo para conferir o II Hack Town de Santa Rita do Sapucaí. Tecnologia, música, exposição, gastronomia, empreendedorismo te esperam. Corra, ainda dá tempo.

https://www.tecnoveste.com.br/segundo-hack-town-de-santa-rita-do-sapucai-2a-edicao-hackathon-minas-gerais/

01/09/2016 – Quinta-feira

Prepare-se! Daqui a três dias acontecerá o 1º Encontro Pokemón Go, em Brasília. Venha com a equipe do Tecnoveste capturar os mostrengos mais disputados do momento. #tecnongo Descubra mais detalhes abaixo:

https://www.tecnoveste.com.br/primeiro-encontro-tecnoveste-pokemon-go-bsb-no-parque-da-cidade/

02/09/2016 – Sexta-feira

Gurulino! Não sabe o que é? Corra até o café Espaço Mutiplicidade, descubra quem ele é aproveite para garantir sua pulseira de caçador Pokemón. Não fique de fora dessa! #tecnongo

https://www.tecnoveste.com.br/gurulino-paz-e-beleza-no-grafite-do-artista-brasiliense-pedro-sangedon/

03/09/2016 – Sábado

Quer saber curiosidades sobre o jogo do momento, Pokemón Go? Clique no post, acompanhe os próximos e começa a se preparar para o 1º Encontro Tecnoveste – Pokémon Go BSB (Parque da Cidade). #tecnongo

Pokemon é INCRÍVEL!

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