Nesse setor, a startup nacional BxBlue tem sido destaque porquanto, apenas em 2020, logrou crescimento de 20 vezes do seu valor de mercado e, em 2021, recebeu aporte de R$ 38 milhões na rodada de investimento. Criada em 2017 por Roberto Mascarenhas Braga, Fabrício Buzeto e Gustavo Gorenstein, essa “fintech” de crédito consignado foi concebida para atender servidores públicos federais, aposentados e pensionistas do INSS, mas atualmente ela vai muito além disso.

A startup atua como correspondente bancário para oferta de empréstimos com taxas diferenciadas, simplificando tanto a contratação do serviço quando a maneira de o consumidor entender suas obrigações. Observando que a BxBlue já gerou mais de R$ 500 milhões em empréstimos, chamamos um dos fundadores para uma conversa.

Gustavo Gorenstein, além de palestrante e consultor do Grupo Dínamo, é o multiempreendedor responsável por startups como Poup – comprada pelo grupo Digio – e Farm. Antes de voar com as próprias asas, ele trabalhou para The Coca-Cola Company por 6 anos e se graduou em Negócios pela Universidade de Pernambuco.

Seu mestrado em “Ciências, Empreendedorismo Tecnológico” pela UCL e seu MBA em Empreendedorismo pela London Business School o qualificaram para ser um dos empreendedores mais interessantes do Brasil. Confira a entrevista:

1. Qual é a diferença entre um correspondente bancário e um banco comercial?

Um ponto importante para é que o Brasil é um país muito grande. O país está entre os top 5 em extensão territorial. Ou seja, os bancos não conseguiriam escalar e colocar agências em absolutamente todos os cantos do país.
Então, a figura do correspondente bancário surgiu nesse cenário, para representar as instituições financeiras. Os correspondentes bancários são contratados pelos bancos tradicionais para prestarem serviços de atendimento a clientes da instituição financeira contratante. O banco pode escolher, assim, quais serviços seus correspondentes irão oferecer dentre aqueles autorizados pelo Banco Central.
Podem ser serviços de recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas e de operações de crédito, pagamentos, serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação etc. Por ser um terceiro contratado, os serviços prestados por correspondentes bancários não podem se dar nas dependências do banco contratante.
Mas é bom registrar que o correspondente não pode efetuar qualquer cobrança do cliente por sua iniciativa.

2. Qual é o papel da educação financeira para quem está pensando em ter acesso a um empréstimo? É muito diferente do tipo de informação que se precisa para começar a investir no mercado de ações? Em que medida?

Sim, os critérios e o planejamento são totalmente diferentes e as informações necessárias também.
Primeiro, vamos lembrar que investimento significa receber juros sobre o dinheiro investido; já qualquer operação de crédito (como empréstimo, financiamento etc.) é justamente o oposto: pagar juros ao credor.
O mercado de ações representa a chamada renda variável, quando não se sabe o retorno sobre o dinheiro colocado; trata-se do investimento de maior risco, pela incerteza do resultado.
Agora, para quem vai fazer um empréstimo, a equação é invertida: para que o consumidor possa contratar crédito com consciência e não cair no superendividamento, é preciso saber de antemão todas as taxas e custos embutidos na operação.
Assim, a educação financeira é crucial: aproveita melhor do crédito quem compreende o Custo Efetivo Total; sabe o que fará com o dinheiro e como será quitado o débito; pesquisa e compara as diversas ofertas disponíveis e avalia valor liberado, juros, prazos etc.

3. Com o arrefecimento da pandemia, novas oportunidades surgiram. Por exemplo, a BX Blue cresceu oito vezes ao longo de 2020. Qual foi o papel dos investidores que injetaram quase 40 milhões para o crescimento da empresa?

Nós temos aqui na BX investidores maravilhosos que aportaram diferentes valores e compreendem o potencial de transformação social do negócio que estamos criando. Então, eles ajudam a gente a chegar lá mais rápido, de todas as formas.
Tem investidor que nos ajuda a ponderar sobre os caminhos a seguir; ou então, como a Y Combinator, que nos guia a avançar no desenvolvimento de produtos. Tem investidor que semanalmente manda artigos de tudo que pode impactar para o que estamos criando com a BX Blue. Tem aqueles que nos dão aquela força, ficam na torcida.
Então, todos eles estão intimamente ligados a esse crescimento e à história bonita que estamos escrevendo no mercado de crédito no país.

4. Nesse mesmo sentido, empreendedores dos mais variados níveis de maturidade podem construir novos negócios ou aprimorar os serviços e produtos que oferecem por meio da injeção de mais capital. Qual é o papel que um empréstimo pode ter nesse processo? Quando o “venture capital” é uma opção mais vantajosa para o negócio?

O acesso a capital para crescer é essencial. Só que enquanto o empréstimo normalmente se resume a isso, o venture capital vai além. Mais do que capital, permite o aporte de conhecimento, de experiência, de guidance.
Uma curiosidade é que o venture capital surgiu na área do entretenimento: eram os “anjos” que patrocinavam peças da Broadway. E, claro, com todos os riscos que isso envolvia, afinal não se sabia se a peça ia “bombar” ou não.
Venture capital então é sinônimo de risco, e quanto maior o risco, maior a expectativa de retorno. Aporta-se em 100 empresas, por exemplo, sabendo que 90 podem quebrar, mas as que derem certo e se firmarem no mercado vão compensar o risco de todas.
Assim, para quem está criando um negócio altamente escalável, faz todo sentido. Com venture capital, sabe-se que vai passar um tempo investindo naquele negócio, sem o retorno, mas com um potencial de ganho de longo prazo muito maior.

5. As diferenças regionais no Brasil, em diversos aspectos, são muito grandes. Como a BX Blue se propõe a oferecer capital a empresas e indivíduos que não estão inseridos no eixo mais dinâmico da economia nacional?

Atualmente, a BX Blue oferece produtos de crédito exclusivamente para pessoas físicas: empréstimo consignado, portabilidade, refinanciamento e antecipação do Saque-Aniversário. E por sermos uma plataforma digital é que facilitamos o acesso das pessoas às melhores ofertas de crédito, independentemente de onde a pessoa resida. Do celular, tablet ou computador é possível, com o comparador de consignado online, encontrar propostas de mais de dez bancos parceiros.
Ou seja, mesmo que na cidade do Sr. João, por exemplo, só tenha agência de um banco, ele não precisa ficar refém daquela instituição. Com a BX, ele pode simular e comparar ofertas de vários outros bancos e escolher aquele que melhor atende à sua necessidade.
Na BX, a gente acredita no poder da tecnologia para dar opções e escolhas aos consumidores, para ajudá-los a tomar melhores decisões financeiras.

6. Em que medida o local de criação da BX Blue foi determinante para o êxito da operação inicial e como os administradores souberam lidar com os desafios que se apresentam para quem está fora do eixo Rio-São Paulo?

Diferentemente de tantas startups, a BX Blue surgiu no Centro-Oeste brasileiro, diretamente na capital federal. Eu e meus outros dois sócios moramos em Brasília e convivemos com servidores públicos, que foi nossa primeira audiência quando pensamos na solução da BX.
A gente olhava para o ecossistema do crédito consignado, com tantos problemas e gargalos, e pensava: tem que ter um jeito diferente de se fazer isso! Então, nossa proximidade com as dores da audiência foi crucial, ela que guiou nossas ações.
Desde que fundamos a BX, nosso lema é: não podemos fazer nada que tenhamos vergonha de contar em casa, aos nossos familiares e amigos. Ao contrário: temos orgulho em criar soluções financeiras para pessoas que tanto contribuíram para o desenvolvimento do país, os aposentados do INSS e servidores públicos.
Nessa pegada, com o propósito de sempre resolver as dores dos clientes no que diz respeito a crédito, é que alcançamos diversos programas de aceleração, como o ahead Visa, e a Y Combinator, maior aceleradora do mundo, de onde saíram o Airbnb e o Dropbox, por exemplo.
A partir daí, fomos galgando cada vez mais reconhecimento, sempre impulsionado pelos nossos clientes, o que abriu as portas para nossa série A, em janeiro de 2021.

7. Como outras startups podem seguir o caminho da BX Blue rumo a se tornar o próximo unicórnio brasileiro?

Acredito que, independentemente, do estágio da startup, o ponto sempre vai recair para o cliente: qual dor você resolve? Que problemas você elimina na vida das pessoas? Quais sonhos realiza, o que você facilita na vida delas? Este é o real valor que, enquanto empresa, entregamos para a sociedade. É aqui que reside o sucesso de longo prazo.

8. Como participar de eventos e palestras pode enriquecer a vida dos empreendedores e ampliar a rede de contatos dos empreendedores brasileiros? Para vocês o que determina para que um evento seja ele online ou presencial?  Seria um sucesso com o público e palestrantes?

Sem dúvida é importante conhecer o mercado – de sua atuação e outros, pois tudo pode agregar. E uma das formas é justamente participar de eventos diversos, para conhecer outras experiências, o que tem sido construído, quais desafios estão sendo enfrentados e como.

9. Como o acesso a crédito pode ter um impacto macroeconômico positivo sem que isso prejudique os níveis de inflação e capacidade de poder de compra do cidadão comum?

O acesso ao crédito tem justamente este efeito de incentivar a circulação de bens e serviços e aumentar o poder de compra do cidadão comum. Com crédito, a pessoa volta a ter condições de consumo, o que ajuda a pressionar os preços para baixo, de modo geral.

E é sempre bom lembrar: crédito é dívida e, portanto, deve ser contratado com planejamento. O empréstimo consignado tem essa vantagem de ter o menor custo do mercado e prazos mais longos de pagamento, mas contratar com responsabilidade significa entender o impacto da dívida no orçamento e organizar as finanças levando isso em consideração.

10. Mande um recado para empreendedores que estão na posição que a BX Blue estava antes de 2020 e precisa se preparar para o próximo nível de desenvolvimento de suas startups.

Penso que o recado mais importante que poderia dar é que enquanto empreendedor você tem que ter pessoas boas por perto.
O empreendedorismo é uma jornada superdifícil e você quer as melhores pessoas com você – e para isso é preciso cuidar delas. No final, “it’s all about people“.

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A recente crise sanitária no mundo confirmou o papel social de plataformas como o Instagram, diante do aumento significante de pessoas conectadas, consumindo ao mesmo tempo uma diversidade de conteúdos que vão desde o simples entretenimento, até a venda de produtos e serviços online.

Não é à toa que em 2020, mais de 40% de varejistas migraram totalmente para o mercado digital. O setor de serviços como a telemedicina, escritórios de advocacia, contabilidade, psicologia, dentre outros são alguns exemplos de como o ambiente remoto se expandiu durante a pandemia do Novo Coronavírus (Sars-CoV-2).

Este artigo, contudo, será responsável por focalizar os Escritórios de Advocacia que migraram total ou parcialmente para o cenário digital, bem como evidenciar os impactos dessa migração no tocante à promoção da acessibilidade de conteúdos jurídicos acessados por seus novos clientes.

A crise dos Escritórios Físicos em meio à Pandemia 

É importante destacar que, mesmo antes da disseminação do Novo Coronavírus , o cenário brasileiro já contava com uma série de Escritórios de Advocacia 100% digitais. Isso significa que, antes de 2020, muitos Advogados prestavam atendimentos ou realizavam seus serviços jurídicos de maneira remota, sem a necessidade de uma agência física.

Entretanto, o número de clientes novos e/ou até mesmo o grande público que já era filiado aos chamados Escritórios físicos começaram a se tornar cada vez mais escasso, devido à obrigatoriedade de fechamento das cidades, como também da proibição de circulação de pessoas para serviços considerados, inicialmente, como não essenciais.

Observe que o Conselho Federal da Ordem dos Advogados do Brasil (OAB),  inclusive, precisou intervir junto ao Governo Federal para reafirmar que o exercício da Advocacia é e sempre foi essencial à sociedade, motivo pelo qual o seu funcionamento não ficaria adstrito a decretos que instaurassem lockdowns .

Contudo, o caos econômico e a própria novidade frente à disseminação do vírus Sars fizeram com que a população permanecesse em casa, o que impulsionou definitivamente algumas firmas a trasmudarem os seus serviços para um ambiente totalmente digital.

Como impulsionar um Escritório Digital no Instagram?

Começar algo novo ou mesmo migrar para um cenário desconhecido não é uma tarefa fácil. E você que chegou até aqui, se tem algum negócio online ou é um empreendedor digital, sabe do que eu estou falando.

É muito complicado competir com o chamado tráfego pago, ainda mais dentro de um cenário pandêmico, onde muitas empresas migraram ao mesmo tempo para o Instagram.

Mas, se um Escritório Digital é serviço, e não um produto, existe algum problema em não investir em tráfego pago?

Sim, o investimento tem de ser feito, porque a sua conta, ainda que esteja direcionada para um determinado público, está num ambiente que abriga uma outra infinidade de contas que aparecem para o seu cliente e você, em meio a tudo isto, ainda precisa ser visto!

E como me fazer ser visto? Só pagando por esse tráfego pago?

Investir capital em tráfego pago pode, sim, aumentar o seu engajamento nas redes sociais, mas, de nada adianta você pagar para ser visto, se o seu conteúdo for ruim. Por isto, a importância do marketing jurídico.

Marketing Jurídico

Conteúdos jurídicos têm a fama de não “venderem” muito em plataformas como o Instagram. E isso é verdade por diversos aspectos como o limite de caracteres, tamanho e qualidade da foto, tempo de duração do vídeo, etc. Além disto, o Instagram possui um algoritmo que filtra muito conteúdos por serem ou não relevantes, o que pode acabar por reduzir ainda mais a propagação daquilo que você queira veicular.

Logo, existem algumas regras simples para quem quer tornar o seu conteúdo relevante, acessível e simples para o público que venha a acessar o seu canal nas plataformas digitais.

A linguagem, por exemplo, tem de ser simples, objetiva e orgânica. Assim, para cada post, foto ou vídeo, a sua ideia tem de ser a mais clara possível. Textão e rebuscamento excessivos não prendem a atenção de possíveis clientes.

O seu cliente tem muito mais curiosidade em saber se tem o direito, do que entender através da leitura o que a lei tem a dizer sobre ele. Um bom exemplo disto é a curiosidade que um post, publicação ou foto têm a dizer sobre determinado assunto, sem, contudo, fazer com que o leitor perca seu tempo lendo sobre razões ou motivos que fizeram daquela lei ser questionada pelo Supremo ou outro tribunal.

Veja, o Brasil é um país extremamente desigual, e os cursos de Direito são historicamente elitistas. Quando você, Advogado/ Advogada, não traduz em linhas gerais o que é bom para o seu cliente, você está apenas replicando algo que não é acessível a todos e todas. Em outras palavras, é como se você estivesse reproduzindo a linguagem dos juízes do STF na sua página pessoal, o que acaba por atrair Advogados, mas afastar possíveis clientes.

Como alcançar clientes através do Instagram?

A Acessibilidade é o carro chefe para o marketing jurídico. Ela acopla todas as outras citadas acima, a saber, a linguagem simples e objetiva de qualquer post, vídeo ou conteúdos digitais.

Quando você publica, posta ou grava algum conteúdo pensando em todos os públicos, mas com a malícia de deixar a informação que atrai o seu cliente em específico, você alcançou o suprassumo dos negócios digitais: a entrega de conteúdo relevante, acessível e consumível pelo seu público.

Em outras palavras, o seu conteúdo digital deve ter uma marca, essência e alcance. A marca simboliza o seu negócio, nome ou atuação. A essência está ligada àquilo que você vende, informa, através daquela mesma linguagem simplista, contemporânea, e sem rebuscamento já aludida anteriormente. O alcance, por sua vez, está em como o seu conteúdo possa vir a ser consumido: fonte legível, cores vibrantes, fotos autorais, memes, imagens do seu cotidiano, bastidores, legendas em vídeos, áudio, etc.

Igualmente, os algoritmos também impactam bastante uma publicação quando você passa a marcar hashtags que dialoguem com o conteúdo postado. Tenha cuidado, entretanto,  para não marcar hashtags banidas ou que já foram denunciados pelo Instagram. Isto pode fazer com que você perca o seu engajamento ou até mesmo a sua conta.

O Direito Previdenciário no Instagram e à Acessibilidade

O Direito Previdenciário é uma das principais searas jurídicas que bebem do impulsionamento das redes sociais através dos algoritmos, pelo conteúdo dessa matéria ser tão atinente aos anseios da sociedade no momento atual de mudanças constantes da legislação e dúvidas frequentes sobre benefícios.

Isto, entretanto, não significa que todo Escritório de Direito Previdenciário esteja atuando como se exige o código de ética da advocacia, como também nem todos eles sejam 100% digitais só por estarem no Instagram, o que acaba diferindo e muito na questão levantada acima quanto à acessibilidade.

Por fim, é importante frisar que Escritórios que estão no ambiente remoto, mas que não se valem da acessibilidade, não são digitais, e sim firmas que prestam atendimento remoto como qualquer ambiente físico, não demonstrando interesse em inovação, entregando o mais do mesmo de um conteúdo irrelevante, sem qualquer função social, ocupando espaços imaginários de uma competitividade infeliz e incoerente com a Advocacia moderna.

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Órgãos participantes

• Advocacia-Geral da União – AGU
• Agência Nacional de Aviação Civil – ANAC
• Agência Nacional de Cinema – ANCINE
• Agência Nacional de Mineração – ANM
• Agência Nacional de Petróleo – ANP
• Agência Nacional de Transportes Aquaviários – ANTAQ
• Agência Nacional de Transportes Terrestres – ANTT
• Agência Nacional de Vigilância Sanitária – ANVISA
• Coordenação de Aperfeiçoamento de Pessoal de Nível Superior – CAPES
• Conselho Nacional de Desenvolvimento Científico e Tecnológico – CNPq
• Comando da Aeronáutica – COMAER
• Comissão de Valores Mobiliários – CVM
• Comissão Nacional de Energia Nuclear – CNEN
• Departamento Nacional de Infraestrutura de Transportes – DNIT
• Fundação Cultural Palmares – FCP
• Fundação Oswaldo Cruz – Fiocruz
• Fundo Nacional de Desenvolvimento da Educação – FNDE
• Instituto Chico Mendes de Conservação da Biodiversidade – ICMBio
• Instituto Nacional de Metrologia, Qualidade e Tecnologia – INMETRO
• Instituto Nacional da Propriedade Industrial – INPI
• Instituto Nacional do Seguro Social – INSS
• Instituto do Patrimônio Histórico e Artístico Nacional – IPHAN
• Ministério da Agricultura, Pecuária e Abastecimento – MAPA
• Ministério da Cidadania – MC
• Ministério da Ciência, Tecnologia, Inovações e Comunicações – MCTIC
• Ministério da Economia – ME
• Ministério da Educação – MEC
• Ministério da Infraestrutura – MINFRA
• Ministério da Justiça e Segurança Pública – MJSP
• Ministério da Saúde – MS
• Procuradoria-Geral da Fazenda Nacional – PGFN

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Essa atitude encarece o serviço e inviabiliza a inovação promovida pelas rápidas mudanças que esses tipos de aplicativos móveis promovem. Por isso, empresas como UBER, 99 Pop, Lyft e outros uniram forças para combater essa iniciativa.

Além disso, ela determina que os motoristas deste tipo de transporte devem:

• possuir Carteira Nacional de Habilitação na categoria B ou superior que contenha a informação de que exerce atividade remunerada;
• conduzir veículo que atenda aos requisitos de idade máxima e às características exigidas pela autoridade de trânsito e pelo poder público municipal e do Distrito Federal;
• possuir e portar autorização específica emitida pelo poder público municipal ou do Distrito Federal do local da prestação do serviço autorizado;
• emitir e manter o Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo (CRLV) no Município da prestação do serviço, obrigatoriamente em seu nome, como proprietário, fiduciante ou arrendatário, com registro e emplacamento do veículo na categoria aluguel.

No último dia do mês de outubro de 2017, a redação final das do Senado foi aprovada com emendas e subemenda. Aprovada e foi encaminhado à publicação e aprovado o Requerimento nº 937, de 2017, de autoria do Senador Lasier Martins, solicitando o desapensamento do PLS 726/2015.

Você acha que essa lei ajudará a regulamentar os serviços transporte remunerado privado individual de passageiros e garantir melhores condições de trabalho para os motoristas ou ela tem interesses escusos? Quais seriam eles? Comente à baixo?

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