Nesse setor, a startup nacional BxBlue tem sido destaque porquanto, apenas em 2020, logrou crescimento de 20 vezes do seu valor de mercado e, em 2021, recebeu aporte de R$ 38 milhões na rodada de investimento. Criada em 2017 por Roberto Mascarenhas Braga, Fabrício Buzeto e Gustavo Gorenstein, essa “fintech” de crédito consignado foi concebida para atender servidores públicos federais, aposentados e pensionistas do INSS, mas atualmente ela vai muito além disso.

A startup atua como correspondente bancário para oferta de empréstimos com taxas diferenciadas, simplificando tanto a contratação do serviço quando a maneira de o consumidor entender suas obrigações. Observando que a BxBlue já gerou mais de R$ 500 milhões em empréstimos, chamamos um dos fundadores para uma conversa.

Gustavo Gorenstein, além de palestrante e consultor do Grupo Dínamo, é o multiempreendedor responsável por startups como Poup – comprada pelo grupo Digio – e Farm. Antes de voar com as próprias asas, ele trabalhou para The Coca-Cola Company por 6 anos e se graduou em Negócios pela Universidade de Pernambuco.

Seu mestrado em “Ciências, Empreendedorismo Tecnológico” pela UCL e seu MBA em Empreendedorismo pela London Business School o qualificaram para ser um dos empreendedores mais interessantes do Brasil. Confira a entrevista:

1. Qual é a diferença entre um correspondente bancário e um banco comercial?

Um ponto importante para é que o Brasil é um país muito grande. O país está entre os top 5 em extensão territorial. Ou seja, os bancos não conseguiriam escalar e colocar agências em absolutamente todos os cantos do país.
Então, a figura do correspondente bancário surgiu nesse cenário, para representar as instituições financeiras. Os correspondentes bancários são contratados pelos bancos tradicionais para prestarem serviços de atendimento a clientes da instituição financeira contratante. O banco pode escolher, assim, quais serviços seus correspondentes irão oferecer dentre aqueles autorizados pelo Banco Central.
Podem ser serviços de recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas e de operações de crédito, pagamentos, serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação etc. Por ser um terceiro contratado, os serviços prestados por correspondentes bancários não podem se dar nas dependências do banco contratante.
Mas é bom registrar que o correspondente não pode efetuar qualquer cobrança do cliente por sua iniciativa.

2. Qual é o papel da educação financeira para quem está pensando em ter acesso a um empréstimo? É muito diferente do tipo de informação que se precisa para começar a investir no mercado de ações? Em que medida?

Sim, os critérios e o planejamento são totalmente diferentes e as informações necessárias também.
Primeiro, vamos lembrar que investimento significa receber juros sobre o dinheiro investido; já qualquer operação de crédito (como empréstimo, financiamento etc.) é justamente o oposto: pagar juros ao credor.
O mercado de ações representa a chamada renda variável, quando não se sabe o retorno sobre o dinheiro colocado; trata-se do investimento de maior risco, pela incerteza do resultado.
Agora, para quem vai fazer um empréstimo, a equação é invertida: para que o consumidor possa contratar crédito com consciência e não cair no superendividamento, é preciso saber de antemão todas as taxas e custos embutidos na operação.
Assim, a educação financeira é crucial: aproveita melhor do crédito quem compreende o Custo Efetivo Total; sabe o que fará com o dinheiro e como será quitado o débito; pesquisa e compara as diversas ofertas disponíveis e avalia valor liberado, juros, prazos etc.

3. Com o arrefecimento da pandemia, novas oportunidades surgiram. Por exemplo, a BX Blue cresceu oito vezes ao longo de 2020. Qual foi o papel dos investidores que injetaram quase 40 milhões para o crescimento da empresa?

Nós temos aqui na BX investidores maravilhosos que aportaram diferentes valores e compreendem o potencial de transformação social do negócio que estamos criando. Então, eles ajudam a gente a chegar lá mais rápido, de todas as formas.
Tem investidor que nos ajuda a ponderar sobre os caminhos a seguir; ou então, como a Y Combinator, que nos guia a avançar no desenvolvimento de produtos. Tem investidor que semanalmente manda artigos de tudo que pode impactar para o que estamos criando com a BX Blue. Tem aqueles que nos dão aquela força, ficam na torcida.
Então, todos eles estão intimamente ligados a esse crescimento e à história bonita que estamos escrevendo no mercado de crédito no país.

4. Nesse mesmo sentido, empreendedores dos mais variados níveis de maturidade podem construir novos negócios ou aprimorar os serviços e produtos que oferecem por meio da injeção de mais capital. Qual é o papel que um empréstimo pode ter nesse processo? Quando o “venture capital” é uma opção mais vantajosa para o negócio?

O acesso a capital para crescer é essencial. Só que enquanto o empréstimo normalmente se resume a isso, o venture capital vai além. Mais do que capital, permite o aporte de conhecimento, de experiência, de guidance.
Uma curiosidade é que o venture capital surgiu na área do entretenimento: eram os “anjos” que patrocinavam peças da Broadway. E, claro, com todos os riscos que isso envolvia, afinal não se sabia se a peça ia “bombar” ou não.
Venture capital então é sinônimo de risco, e quanto maior o risco, maior a expectativa de retorno. Aporta-se em 100 empresas, por exemplo, sabendo que 90 podem quebrar, mas as que derem certo e se firmarem no mercado vão compensar o risco de todas.
Assim, para quem está criando um negócio altamente escalável, faz todo sentido. Com venture capital, sabe-se que vai passar um tempo investindo naquele negócio, sem o retorno, mas com um potencial de ganho de longo prazo muito maior.

5. As diferenças regionais no Brasil, em diversos aspectos, são muito grandes. Como a BX Blue se propõe a oferecer capital a empresas e indivíduos que não estão inseridos no eixo mais dinâmico da economia nacional?

Atualmente, a BX Blue oferece produtos de crédito exclusivamente para pessoas físicas: empréstimo consignado, portabilidade, refinanciamento e antecipação do Saque-Aniversário. E por sermos uma plataforma digital é que facilitamos o acesso das pessoas às melhores ofertas de crédito, independentemente de onde a pessoa resida. Do celular, tablet ou computador é possível, com o comparador de consignado online, encontrar propostas de mais de dez bancos parceiros.
Ou seja, mesmo que na cidade do Sr. João, por exemplo, só tenha agência de um banco, ele não precisa ficar refém daquela instituição. Com a BX, ele pode simular e comparar ofertas de vários outros bancos e escolher aquele que melhor atende à sua necessidade.
Na BX, a gente acredita no poder da tecnologia para dar opções e escolhas aos consumidores, para ajudá-los a tomar melhores decisões financeiras.

6. Em que medida o local de criação da BX Blue foi determinante para o êxito da operação inicial e como os administradores souberam lidar com os desafios que se apresentam para quem está fora do eixo Rio-São Paulo?

Diferentemente de tantas startups, a BX Blue surgiu no Centro-Oeste brasileiro, diretamente na capital federal. Eu e meus outros dois sócios moramos em Brasília e convivemos com servidores públicos, que foi nossa primeira audiência quando pensamos na solução da BX.
A gente olhava para o ecossistema do crédito consignado, com tantos problemas e gargalos, e pensava: tem que ter um jeito diferente de se fazer isso! Então, nossa proximidade com as dores da audiência foi crucial, ela que guiou nossas ações.
Desde que fundamos a BX, nosso lema é: não podemos fazer nada que tenhamos vergonha de contar em casa, aos nossos familiares e amigos. Ao contrário: temos orgulho em criar soluções financeiras para pessoas que tanto contribuíram para o desenvolvimento do país, os aposentados do INSS e servidores públicos.
Nessa pegada, com o propósito de sempre resolver as dores dos clientes no que diz respeito a crédito, é que alcançamos diversos programas de aceleração, como o ahead Visa, e a Y Combinator, maior aceleradora do mundo, de onde saíram o Airbnb e o Dropbox, por exemplo.
A partir daí, fomos galgando cada vez mais reconhecimento, sempre impulsionado pelos nossos clientes, o que abriu as portas para nossa série A, em janeiro de 2021.

7. Como outras startups podem seguir o caminho da BX Blue rumo a se tornar o próximo unicórnio brasileiro?

Acredito que, independentemente, do estágio da startup, o ponto sempre vai recair para o cliente: qual dor você resolve? Que problemas você elimina na vida das pessoas? Quais sonhos realiza, o que você facilita na vida delas? Este é o real valor que, enquanto empresa, entregamos para a sociedade. É aqui que reside o sucesso de longo prazo.

8. Como participar de eventos e palestras pode enriquecer a vida dos empreendedores e ampliar a rede de contatos dos empreendedores brasileiros? Para vocês o que determina para que um evento seja ele online ou presencial?  Seria um sucesso com o público e palestrantes?

Sem dúvida é importante conhecer o mercado – de sua atuação e outros, pois tudo pode agregar. E uma das formas é justamente participar de eventos diversos, para conhecer outras experiências, o que tem sido construído, quais desafios estão sendo enfrentados e como.

9. Como o acesso a crédito pode ter um impacto macroeconômico positivo sem que isso prejudique os níveis de inflação e capacidade de poder de compra do cidadão comum?

O acesso ao crédito tem justamente este efeito de incentivar a circulação de bens e serviços e aumentar o poder de compra do cidadão comum. Com crédito, a pessoa volta a ter condições de consumo, o que ajuda a pressionar os preços para baixo, de modo geral.

E é sempre bom lembrar: crédito é dívida e, portanto, deve ser contratado com planejamento. O empréstimo consignado tem essa vantagem de ter o menor custo do mercado e prazos mais longos de pagamento, mas contratar com responsabilidade significa entender o impacto da dívida no orçamento e organizar as finanças levando isso em consideração.

10. Mande um recado para empreendedores que estão na posição que a BX Blue estava antes de 2020 e precisa se preparar para o próximo nível de desenvolvimento de suas startups.

Penso que o recado mais importante que poderia dar é que enquanto empreendedor você tem que ter pessoas boas por perto.
O empreendedorismo é uma jornada superdifícil e você quer as melhores pessoas com você – e para isso é preciso cuidar delas. No final, “it’s all about people“.

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Já ganhou mais de 8 scholarships para atender diversas conferências no exterior, e atualmente sou revisora de aplicações e bolsas de estudo. Já contratou profissionais para a Dell e tenho conhecimento na formação de currículos, cartas de recomendação, cover letters e LinkedIn. Ela também é co-fundadora da Brazilians in Tech, uma organização para conectar mulheres em Tecnologia no Brasil e no mundo.

1. Quando e porque você começou a programar?

Comecei a programar durante o Mestrado em Ciência da Computação. Como meu background era Marketing, cheguei com uma bagagem fraca em Exatas, então precisei acelerar para acompanhar a turma. Aprendi C++ em uma das matérias, mas aprendi Python por conta – foi uma das experiências mais legais com programação, pois usava para analisar e visualizar dados. Como tinha feito um MBA em Inteligência Competitiva (que tem sua base fundamental em coleta, mineração e a transformação dos dados em inteligência), fez todo o sentido começar por ali.

Como você aprende novas habilidades e se mantém atualizada?

A maneira que eu mais aprendo é ensinando. Seja para os meus clientes, seja para as meninas que mentoro. É um aprendizado constante. Também leio muitas newletters de Tecnologia e Inovação; assisto muitos vídeos no YouTube e a empresa em que trabalho possui um portal de educação para os funcionários, além do LinkedIn Learning, que possui muitos cursos, de várias áreas do conhecimento.

Em que projetos você já trabalhou?

Trabalhei em projetos digitais desde quando entrei na faculdade de Marketing. Quando vim para os EUA fazer o Mestrado, me envolvi mais, claro. Mas um dos mais legais que participei foi a instalação de um Raspberry Pi em um robôzinho para um dos meus professores. O mais legal foi instalar os sensores, programar no computador alguns comandos e ver todas as possibilidades que apenas algumas linhas de código poderia fazer. Achei mágico.

Quais startups ou aplicativos você mais admira?

Eu gosto muito da tecnologia blockchain, especialmente quando ela é aplicada para impactar positivamente o mundo – por exemplo em Pesquisa e Desenvolvimento na área da saúde e distribuição de dados de maneira segura e efetiva. A tecnologia do blockchain ainda vai transformar muito como a sociedade opera e se comporta, e os profissionais dessa área vão poder ser muito criativos para criar com essa tecnologia.

Indique pessoas interessantes para participar da nossa entrevista

Eu indico:

https://www.instagram.com/carolmore1ra

https://www.instagram.com/anaveroneze

https://www.instagram.com/mari.goesdigital

https://www.instagram.com/zerbinilaura

https://www.instagram.com/thaissadami

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Fundadores

• Claudia Amaral – 51 anos, mãe, gateira, amante de artesanato, culinária, fotografia e viajante inveterada. Analista de Comércio Exterior, atuou por mais de 20 anos junto aos C-Level de pequenas e médias empresas de infraestrutura portuária e rodoviária. Atualmente, CEO da Remedin, sócia e CFO da Agência 4Tuna de Transformação e Marketing Digital, idealizadora e líder do Coletivo de Mulheres Fazedeiras, focado no desenvolvimento e valorização do potencial e protagonismo da mulher da favela, vice presidente da ABSS – Associação Brasileira de Startups de Saúde, vem se destacando como uma liderança no ecossistema de inovação no RJ, atuando ainda como Mentora de Negócios e associada da ABMEN e palestrante sobre inovação e empreendedorismo;
• Gabriel Ramos – 23 anos, gamer, solteiro super comprometido, técnico em eletrônica formado pela FAETEC, desenvolvedor fullstack autodidata, estagiou em FURNAS Centrais Elétricas e na Agência 4Tuna, cursou dois anos de Sistema da Informação pela UNESA, estudante de Bacharelado em Física pela UFF (em andamento), sócio fundador e membro da equipe de desenvolvimento da Remedin;
• Fernando Rodrigues – 55 anos, Cursou História, entusiasta a contador de histórias, é fotógrafo profissional e funcionário de uma estatal de transporte urbano há 34 anos, atua há mais de 10 anos como Fotógrafo do setor de Comunicação dessa Empresa, sócio fundador da Remedin e vem atuando como CMO;
• Victor Gaudio – 38 anos, tricolor de coração e pai de um casal lindo, não troca o samba por rock nem vice versa, adora yoga de manhã na natureza, papo com amigos até altas horas da madrugada e outras contradições mais. Estudou Sistema da Informação e é entusiasta em tecnologia no geral, desde o cenário geek aos códigos do Kernel do Linux às maneiras de utilizar os algoritmos de redes sociais para performar bem qualquer campanha de marketing. Fundou a agência 4tuna com mais 3 amigos e seu pai em 2013, à qual se dedica até hoje transformando negócios tradicionais em negócios inovadores com uso 110% de tecnologia (claro) ao lado de uma equipe sem igual. Sócio e COO da Remedin, onde atuou como CTO até dois meses atrás, quando passou o bastão para um dos desenvolvedores que muito vem se destacando dentro da equipe.

Entrevista

Como a startup surgiu? Poderia contar um pouco sobre a história da empresa?

Remedin nasceu de uma dor pessoal minha (Claudia Amaral), quando tive uma forte crise de asma numa madrugada de sábado em um local que eu não conhecia e foi uma enorme dificuldade comprar o remédio naquele horário e receber em casa. Então resolvi pesquisar porque, com tanta tecnologia disponível, ainda era tão difícil fazer compras em farmácias, mesmo com uma farmácia em cada esquina! Passei meses estudando o varejo farmacêutico e vi ali uma excelente oportunidade de negócio. E, com base nesses estudos, pude compreender que havia um verdadeiro abismo entre as grandes redes e as farmácias de bairro, que ainda hoje operam praticamente 100% offline. Decidimos, então, focar nesse nicho de mercado!

Quais foram os obstáculos enfrentados desde sua criação? O que fizeram para superá-los?

Os maiores obstáculos foram a falta de parâmetros em relação à nossa solução. Embora, ainda em 2017, o e-commerce já fosse uma forte realidade entre as grandes e em franco crescimento, nossas únicas referências eram o iFood e o Rappi, que ainda estavam começando a se consolidar. Tivemos que desbravar sozinho o matagal dos apps de farmácia, pois a única referência que tínhamos era o Farmaki, que já estava fora de operação justamente pq, assim como o tablet gigante do Bill Gates nos anos 2000, ainda não estava no timing de mercado. Foi um trabalho hercúleo, tivemos que refazer diversas vezes algumas rotas do projeto, mas os dois detalhes mais importantes foram: mergulhamos literalmente dentro de uma farmácia pequena pra entender todo o seu fluxo interno e a realidade desse tipo de estabelecimento. Além disso, somos uma equipe que trabalha embasada em muita pesquisa, todos têm participação ativa na proposição das funcionalidades e estratégias de funcionamento e, principalmente, todos os passos foram dados 100% com feedback dos nossos clientes, tanto farmácia quanto usuários do App.

Como participar de programa de aceleração trouxe benefícios às startup? 

Sim! Em janeiro de 2019, fomos incubados no Wework Labs, situado no Wework Carioca, Centro do RJ. Em abril de 2019, fomos selecionados para receber uma consultoria gratuita sobre nosso modelo de negócio dos alunos do MBA da Universidade de Southampton, na Inglaterra, com uma semana de imersão desses alunos aqui no Rio. Em maio de 2019, iniciamos a nossa participação na primeira edição do Programa de Aceleração BNDES Garagem, tendo sido uma das 79 startups selecionadas entre mais de 5000 projetos inscritos, sendo ainda uma das 10 startups de maior destaque no programa, sendo selecionada para o Demoday, que ocorreu em Out/2019 no Teatro do BNDES.
Atualmente a Remedin está participando do programa InovAtiva Brasil 2020.2, realizado Secretaria Especial de Produtividade, Emprego e Competitividade do Ministério da Economia e pelo Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae), com execução da Fundação Centros de Referência em Tecnologias Inovadoras (CERTI). A experiência com o InovAtiva nos trouxe importantes insights sobre nosso posicionamento no mercado e nos conduziu a uma mudança no nosso modelo de negócio, que está ocorrendo no presente momento e está previsto pra ser aplicada em janeiro próximo.

Como a startup foi afetada pela pandemia do Covid-19?

Sim! Embora estejamos trabalhando no projeto desde 2019, justamente pela falta de parâmetros e pelas várias idas e vindas em busca do melhor caminho para que a solução atendesse ao timing e comportamento do mercado, o lançamento da versão oficial do Remedin ocorreu em janeiro deste ano apenas, quando fomos surpreendidos com a pandemia da COVID pouco mais de um mês depois. Tínhamos um investidor Anjo, que vinha aportando mensalmente, o qual suspendeu os aportes imediatamente após o carnaval, e vínhamos, paralelamente, negociando uma segunda rodada de investimento com um outro investidor, que também desistiu da negociação no mesmo período.

Por outro lado, tivemos um ganho de produtividade e um desempenho da equipe muito superiores ao que esperávamos, permitindo que fizéssemos ajustes estratégicos na nossa tecnologia, e também fomos surpreendidos com um aumento súbito de demanda espontânea pelo app. Decidimos, estrategicamente, aproveitar esse aumento de demanda para ganhar autoridade e aumentar a nossa base de clientes, decidimos, por 30 dias, reverter a receita, que não era muita, para a compra de máscaras de segurança, que foram doadas a profissionais de saúde de duas US do Complexo da Maré, em parceria com a startup iBench, e, após essa ação, decidimos suspender as cobranças e focar na consolidação da nossa base de clientes e na reformulação da nossa estratégia de mkt e comercial, que serão adotadas a partir de jan/2021.

Qual é o estágio atual de desenvolvimento de vocês?

Atualmente a Remedin possui uma base de 20 farmácias cadastradas, sendo 5 delas totalmente integradas ao nosso sistema, o que nos permite operar as compras pelo aplicativo com os estoques das farmácias atualizados e com os preços praticados em tempo real, e essa base de farmácias nos permite atender a mais de 40 bairros da região Metropolitana do RJ.

Também já estamos analisando o comportamento do App na região de Itapuã, Bahia, onde já temos uma farmácia cadastrada e totalmente integrada, que atende a cerca de 10 bairros vizinhos, o qual foi o nosso primeiro exercício para testar nossa capacidade de expansão, uma vez que todo o processo de contratação e implantação dessa farmácia foi 100% online!

E os nossos cases de sucesso são os diversos feedbacks de clientes que, nas suas emergências com compras de remédios, foram atendidos de forma rápida, prática e segura, alguns desses depoimentos disponíveis da Remedin disponíveis aqui e aqui.

Qual é a expectativa para o futuro da startup?

Temos planos grandiosos e ousados para a Remedin e acreditamos que o momento atual é 100% propício para começarmos a colocar o esse plano em prática. Nascemos com o propósito de promover a transformação digital das farmácias de bairro, que são maioria em número de lojas e as que estão presentes nas regiões mais remotas e periféricas do país, estados e municípios, levando até elas tecnologia e inteligência acessíveis para que elas ganhem competitividade e se tornem pontos de atenção primária à saúde. O modelo atual da saúde no Brasil não se sustenta mais e já há diversas soluções inovadoras para que essa mudança aconteça. E a COVID-19 foi a “tempestade perfeita” para começar a tornar essa mudança realidade. Mas, para isso, não podemos continuar a olhar para as farmácias como meros pontos comerciais e transacionais. Nossa proposta é resgatar o modelo antigo, onde as farmácias eram pontos de atenção primária, mas com uso de tecnologia. Acontece muita coisa no balcão de uma farmácia que o sistema de saúde desconhece, e alguém precisa “medir isso”. Precisávamos entrar nessas farmácias de alguma forma e decidimos pela forma mais habitual de contato entre o paciente e a farmácia: a compra de medicamentos/automedicação. Desenvolvemos então um aplicativo permite o acesso a esse fluxo de informações!

A Remedin tem um localizador de farmácias que funciona em todo Brasil, uma interface para compras que está em operação na região metropolitana do Rio, um chat para contato entre o paciente e o farmacêutico, um sistema de gestão de vendas para as farmácias e um integrador com sistemas das farmácias (somos a única solução que temos conhecimento que opera integrada ao sistema das farmácias, um dos gargalos do setor).

Nosso foco inicial é a transformação digital das farmácias independentes, permitindo que elas ganhem competitividade, reciclem os seus processos de gestão e ressignifiquem a sua importância como pontos de conexão com a comunidade local, transformando-se em “agentes” de atenção básica à saúde, especialmente em regiões fora de regiões metropolitanas. Entretanto, o nosso propósito maior é integrar com outras health techs para compor a jornada completa do paciente, visando eliminar o enorme gargalo na atenção primária à saúde e tendo como ponto de partida as compras em farmácias relacionadas à automedicação, um hábito de 77% dos brasileiros.

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